Alors que le mouvement de la finance ouverte transforme le secteur des services financiers, F5 collabore étroitement avec ses clients et ses partenaires du secteur dans le monde entier afin de mettre en œuvre et de sécuriser correctement les API liées à la finance ouverte. Cette démarche se traduit notamment par la participation de F5 au Financial Data Exchange (FDX), une organisation à but non lucratif composée de représentants des plus grandes entreprises de services financiers d’Amérique du Nord, qui œuvre à l’élaboration de la norme d’API FDX en tant que norme commune et interopérable pour l’échange de données. Des membres clés de l’équipe d’ingénierie de F5 participent régulièrement aux réunions du FDX et ont récemment assisté au FDX Global Summit Spring 2023 à Raleigh, en Caroline du Nord.
Cet article présentera les principaux enseignements tirés de l’événement, notamment les conclusions de nos ingénieurs à l’issue de certaines des sessions qui nous ont le plus marqués :
- Présenter la valeur de la finance ouverte à votre organisation
- Comment les banques de crédit immobilier peuvent tirer parti de la technologie d’open banking pour mieux atteindre et servir la nouvelle génération de propriétaires
- Comment les entreprises et les autorités de régulation peuvent tirer parti des normes et certifications FDX pour leurs processus internes et une supervision efficace
- Introduction au parcours d’OAuth à FAPI
L’importance toujours aussi cruciale de la sécurité des API dans la finance ouverte
Les sessions du FDX Global Summit ont tenu toutes leurs promesses, en mettant à l’honneur les principes fondamentaux de FDX que sont la sécurité et la fiabilité des données financières. Il est clair que les API continuent de surpasser les autres technologies de partage de données au sein d’écosystèmes de services financiers en pleine évolution, réunissant établissements financiers, prestataires tiers, agrégateurs et clients.
La portée des API et les moyens de garantir leur sécurité ont été abordés lors de nombreuses sessions. L’utilisation de protocoles de sécurité adaptés pour distinguer correctement les robots des humains, ainsi que les outils d’authentification, ont figuré parmi les principaux sujets de discussion. Plus précisément, la manière dont les profils de sécurité, tels que FAPI, s’inscrivent dans les initiatives émergentes et évolutives en matière de conformité et de réglementation reste un enjeu majeur.
La multitude de scénarios particuliers dans lesquels la sécurité des API de finance ouverte doit être prise en compte a été l’un des principaux enseignements que notre ingénieur a tirés de l’événement. Il est facile de penser aux cas d’usage les plus courants de la finance ouverte, comme la sécurisation adéquate des transactions P2P, mais bien d’autres doivent être envisagés, notamment avec l’émergence de nouvelles FinTechs. Les discussions ont notamment porté sur la manière dont les banques hypothécaires peuvent désormais mieux atteindre et servir la nouvelle génération de propriétaires grâce à des applications modernes. Il était intéressant d’imaginer les nouveaux défis de sécurité, notamment ceux liés à l’authentification, susceptibles d’apparaître dans le cadre de ces transactions à forte valeur. Pour les consommateurs, il s’agit assurément d’un tout autre type de défi que l’expérience traditionnelle, où la main finit par se crisper à force de signer tant de pages !
La finance ouverte ne se résume pas à la technologie
Nos ingénieurs étant des spécialistes des technologies dans ce cybermonde en constante évolution, ils peuvent facilement se laisser absorber par l’architecture et les outils liés à la finance ouverte. Il y a sans aucun doute beaucoup à dire à ce sujet. Cela s’est certainement vérifié lors du FDX Global Summit, mais l’un de nos ingénieurs en a également tiré un autre enseignement essentiel : la finance ouverte ne se résume pas à la technologie. Ce sujet a été abordé lors de l’une des conférences plénières avec Michael Hsu, intitulée Contrôleur par intérim de la monnaie. Plus précisément, cette session a examiné les effets macroéconomiques de l’adoption à grande échelle de certains comportements par les consommateurs, ainsi que leur incidence globale sur la santé du secteur financier.
L’exemple qui a éveillé l’intérêt de notre ingénieur concernait la facilité avec laquelle il est possible de transférer un compte d’un conseiller en gestion de patrimoine à un autre. Beaucoup d’entre nous peuvent certainement faire le parallèle avec un changement d’opérateur mobile. Après tout, n’est-il pas facile de passer de Verizon à T-Mobile tout en conservant son numéro de téléphone ? La question suivante a donc été soulevée lors de la session : pourquoi les consommateurs ne pourraient-ils pas faire de même entre différents conseillers en gestion de patrimoine ?
Le problème tient à la rapidité du changement et à la charge que cela peut faire peser sur les établissements financiers. Si un grand nombre de consommateurs retiraient leurs fonds du jour au lendemain grâce à des procédures permettant de transférer rapidement leurs comptes, cela ferait peser une pression financière considérable sur un établissement. C’est assurément un point intéressant à prendre en compte alors que nous nous lançons tous dans ces offres de services financiers modernes. Cela me rappelle l’une de mes répliques de film préférées, tirée du grand succès de 1993 Jurassic Park : « Vos scientifiques étaient tellement préoccupés par la question de savoir s’ils en étaient capables qu’ils ne se sont pas demandé s’ils devaient le faire. »
Quel avenir pour la finance ouverte ?
À mesure que la finance ouverte évolue, elle offre une formidable occasion de renforcer l’innovation et la collaboration dans le secteur des services financiers. Il est précieux pour les établissements et les fournisseurs de technologies de pouvoir s’associer à des organisations telles que FDX, qui ouvrent la voie en matière de normes d’API. Des événements comme le FDX Global Summit contribuent à terme à rendre les API plus sûres, permettant ainsi aux consommateurs de consentir à ce que des tiers bénéficient d’un accès sécurisé et granulaire à certaines de leurs données financières (par exemple, les soldes et les transactions) et à certaines fonctionnalités (par exemple, les paiements), et d’autoriser cet accès.
Avec l’émergence de nouveaux défis liés à la sécurité des API de finance ouverte et de nouvelles réglementations, comme les droits relatifs aux données financières personnelles annoncés l’année dernière par le CFPB aux États-Unis, les organismes de services financiers vont devoir prendre en compte des enjeux particulièrement complexes. Quels que soient les changements à venir, la finance ouverte est portée par de nombreux moteurs prometteurs, tels que les services à valeur ajoutée proposés par les FinTechs pour améliorer notre vie financière, notamment :
- Regroupement des comptes et services de plusieurs établissements en un seul endroit
- Initiation de paiement
- Comparaison de produits financiers
- Services bancaires qui ne sont pas déjà proposés par l’établissement
- Prise de décision et analyses fondées sur des données financières, telles que la vérification d’identité, l’évaluation de la capacité de remboursement, etc.
F5 s’est associé au cabinet d’analystes Twimbit pour mener une étude internationale approfondie sur la finance ouverte. Consultez cette infographie pour en savoir plus sur « L’état de la finance ouverte ».
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