À l’heure où les applications fintech se multiplient, l’open banking s’est imposé comme le moyen privilégié pour les établissements financiers de partager des données avec des prestataires tiers (TPP). Les protocoles d’open banking les plus récents privilégient l’utilisation d’interfaces de programmation d’applications (API) afin d’améliorer les performances et de réduire la latence. Toutefois, comme pour tout processus numérique de partage de données, la sécurité et la protection de la vie privée des consommateurs restent des préoccupations majeures.
Une étude de 2018 menée par The Clearing House montre clairement à quel point les consommateurs accordent de l’importance à la protection de leurs données financières. Près des deux tiers des personnes interrogées se sont déclarées très ou extrêmement préoccupées par la confidentialité des données lors de l’utilisation d’applications fintech, et une majorité d’entre elles souhaitent pouvoir contrôler les comptes financiers et les types de données auxquels les tiers peuvent accéder.
Évaluation des API
Les préoccupations des consommateurs en matière de sécurité et de confidentialité des données constituent un critère légitime pour évaluer l’efficacité des API en tant que solution d’open banking. De toute évidence, les API offrent plusieurs avantages. Elles donnent aux consommateurs davantage de choix, de contrôle et de simplicité lorsqu’ils partagent leurs données financières avec des prestataires tiers. Les établissements financiers en bénéficient également, non seulement grâce à un partage des données plus efficace, mais aussi en obtenant une vision plus complète de la situation financière de leurs clients.
Cependant, la sécurité est au cœur de tout protocole d’open banking, et c’est précisément dans ce domaine que les API surpassent les autres technologies de partage de données. Plus tôt cette année, l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) a publié un supplément au Bulletin 2013-29 de l’OCC : Relations avec les tiers, dans lequel il présente les API comme un portail efficace et sécurisé permettant aux banques de partager des données clients sensibles avec des agrégateurs de données. Selon l’OCC, les banques qui concluent des accords bilatéraux avec des agrégateurs de données peuvent utiliser les API afin de limiter le recours à des méthodes moins efficaces, telles que le screen scraping, tout en permettant à leurs clients de mieux définir et gérer les données qu’ils souhaitent partager.
Contrairement au screen scraping, les API n’obligent pas les consommateurs à communiquer leurs identifiants de connexion bancaire à des tiers. La possibilité de protéger leurs informations personnelles rassure davantage les consommateurs qui apprécient la commodité d’applications financières populaires telles que Venmo, Mint et d’autres, mais qui, pour des raisons de confidentialité, préfèrent ne pas communiquer leurs noms d’utilisateur et mots de passe en dehors de leurs opérations bancaires habituelles.
Les perspectives réglementaires
Les États-Unis n’ont pas encore mis en place de réglementation encadrant l’utilisation des normes d’open banking, bien que l’OCC ait publié un avis préalable de proposition de réglementation (ANPR), ce qui laisse présager l’adoption prochaine d’une réglementation. Le Bureau de protection financière des consommateurs prépare également un ANPR dans le domaine de l’accès aux données financières autorisé par les consommateurs, même si, jusqu’à présent, le Bureau a choisi de laisser le secteur élaborer des normes dans ce domaine sans intervention réglementaire directe.
Alors que les États-Unis n’ont pas encore connu d’intervention réglementaire dans le domaine de l’open banking, d’autres régions du monde ont déjà mis en œuvre de telles initiatives. En Europe, l’UE a adopté la deuxième directive sur les services de paiement (DSP2), qui impose aux banques de créer des mécanismes — le plus souvent des API — afin de fournir des données rapidement, de manière sécurisée et fiable, à des prestataires tiers avec le consentement de leurs clients. D’autres pays, tels que le Royaume-Uni, le Canada, Hong Kong, le Japon, le Mexique et l’Australie, progressent également dans la mise en place de normes d’open banking.
En l’absence de réglementation aux États-Unis, le secteur bancaire poursuit ses efforts pour développer l’utilisation des protocoles d’API. La pression concurrentielle pousse bon nombre des grandes banques, telles que Wells Fargo et Bank of America, à faire de la mise en œuvre de leurs propres solutions d’API une priorité. Des initiatives conjointes sont également en cours au sein du secteur et pourraient servir de modèle aux futures normes réglementaires encadrant l’utilisation des API.
Parvenir à une normalisation du secteur
Certains éléments indiquent que les autorités fédérales de réglementation financière et d’autres organismes publics encouragent les initiatives portées par le secteur afin de renforcer la sécurité, la protection de la vie privée et l’innovation. L’initiative sectorielle la plus notable émane du Financial Services Information Sharing and Analysis Center (FS-ISAC), qui a lancé en 2018 le Financial Data Exchange (FDX) sous la forme d’un consortium d’établissements de services financiers collaborant pour définir, normaliser et sécuriser les transferts de données.
La mission de FDX est de définir un cadre d’API qui placera le consommateur « aux commandes » quant à la manière dont il contrôle et partage ses données financières. Une avancée majeure vers cet objectif a eu lieu plus tôt cette année, lorsque le consortium a lancé FDX API 4.0, une version actualisée de la norme d’API conçue pour améliorer l’interopérabilité et les performances dans un large éventail de cas d’usage pris en charge, afin de permettre aux consommateurs de mieux contrôler leur épargne, leurs investissements, leurs paiements numériques et leur historique fiscal.
Prendre une longueur d’avance
Les pressions concurrentielles, ainsi que la perspective d’une intervention réglementaire imminente, incitent les banques à explorer sans tarder des approches plus élaborées pour leurs API. Pour élaborer efficacement une stratégie d’API plus avancée, elles peuvent notamment faire appel à un expert externe.
F5 est prêt à accompagner les banques de toutes tailles dans l’élaboration d’un plan d’open banking personnalisé, parfaitement adapté aux forces du marché. Nous proposons une solution haute performance et à faible latence de gestion des API ainsi qu’une solution sécurisée de passerelle API, qui permettent aux établissements financiers du monde entier de tirer parti de protocoles de sécurité modernes pour prendre en charge des applications basées sur des microservices.
L’open banking est la voie à suivre à l’ère des applications fintech. En faisant progresser leurs initiatives d’open banking de manière proactive, les établissements financiers prendront une longueur d’avance.
F5 est là pour vous aider. Découvrez comment développer votre activité grâce à des API ouvertes et sécurisées en consultant notre page consacrée à l’Open Banking.
Par Andy Franklin, directeur principal de l’ingénierie des solutions – Services financiers Amérique du Nord, F5
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