En 2025, les écosystèmes interconnectés réunissant banques, FinTech, prestataires de services de paiement et fournisseurs tiers sont devenus la norme dans le secteur, transformant en profondeur le paysage mondial des services financiers. Porté par les API et stimulé par la demande des titulaires de comptes pour des expériences financières fluides et personnalisées, ainsi que par l’adoption croissante de cas d’usage de l’IA — notamment ceux liés au partage de données —, le mouvement de la finance ouverte poursuit son essor.
Malheureusement, à mesure que les systèmes financiers deviennent plus interconnectés, les risques de sécurité augmentent de façon exponentielle. Les caractéristiques mêmes qui rendent les écosystèmes de finance ouverte attrayants — partage des données, collaborations avec des tiers et accessibilité accrue — sont aussi celles qui les rendent vulnérables.
“Les caractéristiques mêmes qui rendent les écosystèmes de finance ouverte attrayants — partage des données, collaborations avec des tiers et accessibilité accrue — sont aussi celles qui les rendent vulnérables.”
Pour exceller en 2025, les institutions financières doivent adopter des stratégies de sécurité proactives et sans faille qui répondent aux défis spécifiques de la finance ouverte. Examinons les principaux risques et les mesures concrètes à prendre pour renforcer l’avenir des écosystèmes financiers ouverts.
Principaux risques de sécurité liés à la finance ouverte en 2025
À mesure que les écosystèmes de services financiers gagnent en maturité, certains enjeux de sécurité devraient figurer parmi les principales vulnérabilités potentielles. Voici trois des risques les plus préoccupants liés à la finance ouverte auxquels les établissements devront faire face en 2025.
1. Vulnérabilités des API
Les API sont au cœur de la finance ouverte. Elles facilitent le partage de données financières entre les banques, les FinTech et les applications tierces, permettant ainsi aux consommateurs d’accéder facilement à des services innovants. Toutefois, parce qu’elles constituent la « porte d’entrée » de systèmes sensibles, les API sont également des cibles privilégiées pour les cyberattaquants.
Principales menaces :
- Des API insuffisamment protégées peuvent permettre à des attaquants d’intercepter ou de voler des données sensibles.
- Des vulnérabilités telles que les attaques par injection, les défaillances d’autorisation au niveau des objets (BOLA) ou une authentification inadéquate peuvent permettre à des tiers non autorisés d’accéder aux comptes clients ou aux systèmes financiers.
2. Risques liés aux tiers
Dans un récent article publié sur le blog technologique du site de JPMorganChase, intitulé « Lettre ouverte aux fournisseurs tiers », le RSSI de l’entreprise a déclaré : « Nous sommes à un tournant décisif. Les fournisseurs doivent de toute urgence revoir leurs priorités et accorder à la sécurité une importance égale ou supérieure au lancement de nouveaux produits. » Ces réseaux de prestataires tiers (TPP) auxquels le RSSI fait référence sont indispensables à la finance ouverte. Si ces collaborations et partenariats entre les TPP et les établissements financiers stimulent l’innovation, ils créent également de nouveaux points d’entrée pour les cyberattaquants. Une faille de sécurité dans le système d’un seul partenaire, aussi petit soit-il, pourrait compromettre l’ensemble de l’écosystème.
De nombreux établissements financiers publient désormais sur leurs sites web des mises en garde invitant les consommateurs à faire preuve de prudence à l’égard des prestataires tiers, tels que les agrégateurs, en raison des risques potentiels qui leur sont associés. Ces avertissements rappellent aux consommateurs que le partage de leurs identifiants est contraire aux conditions de leurs contrats et que les établissements financiers ne pourront être tenus responsables des préjudices résultant de ce partage.
Principales menaces :
- Les fournisseurs qui ne font pas l’objet de vérifications suffisamment rigoureuses ou qui ne respectent pas les normes de conformité pourraient introduire des vulnérabilités exposant les utilisateurs à des risques d’exploitation au sein du système.
- Des autorisations d’accès excessives accordées à des développeurs tiers peuvent exposer des données financières sensibles ou des fonctionnalités critiques.
3. Problématiques liées à la protection des informations personnelles
Le partage d’informations sensibles sur les consommateurs, telles que l’historique des transactions financières et le solde des comptes, entre plusieurs plateformes est une exigence fondamentale de la finance ouverte. Si ce partage de données permet le développement de nouveaux services, il accroît également l’exposition à des menaces telles que les violations de données et les utilisations abusives. En outre, les consommateurs attendent une meilleure protection de leurs données personnelles ainsi que le respect de réglementations telles que le règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’Union européenne, la deuxième directive sur les services de paiement (DSP2), et de normes rigoureuses relatives aux API de finance ouverte, comme Financial Data Exchange (FDX).
Principales menaces :
- Violations de données résultant d’un chiffrement insuffisant ou de pratiques de partage inappropriées.
- Préjudices juridiques et atteintes à la réputation résultant d’un manquement à la protection de la vie privée des consommateurs.
Principales recommandations pour protéger la finance ouverte en 2025
Les établissements financiers doivent faire de la sécurité une priorité afin de gérer efficacement ces risques et d’établir des bases solides pour la finance ouverte. Voici deux recommandations essentielles qui, une fois mises en œuvre, aideront également les entreprises du secteur financier à protéger les informations personnelles grâce à un chiffrement renforcé, une authentification plus stricte et un contrôle des accès plus granulaire.
1. Renforcer la sécurité des API pour faire face à l’évolution des menaces
Les API étant au cœur de la finance ouverte, leur protection doit être une priorité absolue. La sécurisation des API garantit l’intégrité des connexions entre les établissements de services financiers, les tiers et les utilisateurs finaux.
Voici quelques mesures concrètes pour renforcer la sécurité des API :
- Politiques d’authentification strictes : utilisez des normes reconnues pour l’authentification ouverte, telles qu’OAuth 2.0, le protocole TLS mutuel ou d’autres protocoles robustes, afin d’authentifier les utilisateurs de l’API et d’empêcher tout accès non autorisé.
- Surveillance en temps réel : utilisez des solutions permettant de détecter toute activité irrégulière des API ou tout abus potentiel avant que la situation ne s’aggrave. Envisagez des solutions offrant des fonctionnalités de découverte et d’inspection basées sur le code et le trafic, ainsi qu’une évaluation de la surface d’attaque externe (analyse des domaines).
- Simplifiez la gouvernance : utilisez des solutions facilitant la gestion de l’inventaire des API, par exemple en permettant d’y ajouter facilement les API nouvellement découvertes. Intégrez également une analyse de la conformité des API et suivez plus efficacement l’évolution de leur niveau de conformité grâce à des alertes automatiques.
- Normes de chiffrement : l’ensemble du trafic des API doit être chiffré à l’aide de protocoles tels que TLS 1.3 afin de garantir la sécurité des données en transit.
- Tests réguliers : effectuez régulièrement des tests d’intrusion afin d’identifier et de corriger les vulnérabilités de votre architecture d’API. Envisagez des solutions permettant de tester les API avant leur exécution.
À retenir : Les API peuvent favoriser l’innovation à l’origine de la finance ouverte, mais elles constituent également la principale cible potentielle d’exploitation malveillante. Traitez les API comme tout produit numérique critique : surveillez-les, sécurisez-les et optimisez-les en continu. Envisagez des solutions intégrant une protection complète à l’exécution, notamment un WAF, des règles de protection des API, une limitation du débit et des mécanismes de protection des données.
2. Évaluer et assurer un suivi continu des relations avec les tiers
La dimension tierce de la finance ouverte exige des établissements financiers qu’ils collaborent avec les fournisseurs et les développeurs qui interagissent avec leurs systèmes et leurs données. Il est essentiel de garantir la sécurité de ces partenariats afin de réduire le risque global.
Les mesures concrètes à prendre pour sécuriser les relations avec les tiers sont notamment les suivantes :
- Évaluation rigoureuse : effectuez un contrôle préalable approfondi avant d’intégrer des partenaires FinTech ou des fournisseurs tiers. Évaluez leurs protocoles de sécurité, leurs antécédents en matière de conformité et leurs certifications techniques.
- Surveillance en temps réel : adoptez des outils qui surveillent l’activité des tiers au sein de votre écosystème d’API et signalent les actions non autorisées ou les comportements inhabituels.
- Contrôles d’accès granulaires : limitez l’accès des tiers aux seules données et autorisations strictement nécessaires à l’exercice de leur fonction, afin de réduire les risques liés à l’octroi de droits excessifs.
- Clauses contractuelles de sécurité : renforcez vos partenariats grâce à des accords contractuels clairs imposant des audits réguliers, la responsabilité en cas de violation et le respect de vos normes de sécurité.
À retenir : La sécurité de votre écosystème de finance ouverte dépend de celle de son maillon le plus faible, qui sera souvent un partenaire tiers. Adoptez une approche fondée sur le principe de « confiance avec vérification » dans toutes vos relations avec vos fournisseurs.
Construire des écosystèmes de finance ouverte résilients sur le long terme
Alors que la finance ouverte constitue désormais un pilier essentiel des services financiers en 2025, il est devenu indispensable d’investir dans des solutions de sécurité des API plus robustes. Les établissements financiers qui accordent aujourd’hui la priorité à une protection complète des API et à une gestion rigoureuse des risques liés aux tiers se donnent les moyens de réussir dans un écosystème toujours plus connecté et innovant, mais aussi plus exposé aux risques. En s’appuyant sur des fondations solides en matière de confiance, de conformité et de sécurité, les banques et les sociétés financières peuvent exploiter pleinement et sereinement le potentiel de la finance ouverte, tout en offrant à leurs clients des expériences plus fluides et plus sûres.
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