En esta era de proliferación de aplicaciones fintech, la banca abierta se ha convertido en la opción preferida de las entidades financieras para compartir datos con proveedores externos (TPP). Los protocolos de banca abierta más recientes favorecen el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API) para mejorar el rendimiento y reducir la latencia, pero, como en cualquier proceso digital de intercambio de datos, la seguridad y la privacidad de los consumidores son aspectos de vital importancia.
Una encuesta de 2018 de The Clearing House pone de manifiesto la importancia que los consumidores conceden a la protección de sus datos financieros. Casi dos tercios de los encuestados afirmaron estar muy o extremadamente preocupados por la privacidad de sus datos al utilizar aplicaciones fintech, y la mayoría señaló que desea controlar a qué cuentas financieras y tipos de datos pueden acceder terceros.
Evaluación de las API
Las preocupaciones de los consumidores en materia de seguridad y privacidad de los datos constituyen un criterio válido para evaluar la eficacia de las API como solución de banca abierta. Está claro que las API ofrecen varias ventajas. Proporcionan a los consumidores más opciones, control y comodidad a la hora de compartir sus datos financieros con terceros proveedores de servicios. Las entidades financieras también se benefician, no solo porque logran una mayor eficiencia en el intercambio de datos, sino también porque obtienen una visión más completa de la situación financiera de sus clientes.
Sin embargo, la necesidad de seguridad constituye el eje central de cualquier protocolo de banca abierta, y es aquí donde las API destacan frente a otras tecnologías de intercambio de datos. A principios de este año, la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) publicó un suplemento del Boletín 2013-29 de la OCC: Relaciones con terceros, en el que señala las API como un portal eficiente y seguro a través del cual los bancos pueden compartir datos confidenciales de sus clientes con agregadores de datos. Según la OCC, los bancos que establecen acuerdos bilaterales con agregadores de datos pueden utilizar las API para reducir el uso de métodos menos eficaces, como la extracción de datos de pantalla, y permitir al mismo tiempo que sus clientes definan y gestionen mejor los datos que desean compartir.
A diferencia del screen scraping, las API no exigen que los consumidores faciliten las credenciales de acceso a sus cuentas a terceros. La posibilidad de proteger su información personal aporta una mayor tranquilidad a los consumidores que disfrutan de la comodidad de utilizar aplicaciones financieras populares como Venmo, Mint y otras, pero que, por motivos de privacidad, prefieren no compartir sus nombres de usuario y contraseñas para usos ajenos a sus operaciones bancarias habituales.
El panorama regulatorio
Estados Unidos aún no ha implementado ninguna normativa que regule el uso de estándares de banca abierta, aunque la OCC ha publicado un aviso previo de propuesta de reglamentación (ANPR), lo que indicaría que la adopción de normas es inminente. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor también está preparando un ANPR en materia de acceso autorizado por el consumidor a los registros financieros, si bien hasta la fecha el enfoque de la Oficina ha consistido en permitir que el sector desarrolle estándares en este ámbito sin intervención regulatoria directa.
Aunque en Estados Unidos aún no se ha producido una intervención regulatoria en el ámbito de la banca abierta, otras partes del mundo ya han puesto en marcha iniciativas de este tipo. En Europa, la UE ha aprobado la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), que exige a los bancos crear mecanismos —principalmente API— para proporcionar datos de forma rápida, segura y fiable a terceros proveedores (TPP), con el consentimiento de sus clientes. Otros países, como el Reino Unido, Canadá, Hong Kong, Japón, México y Australia, también están avanzando en la adopción de estándares de banca abierta.
Ante la ausencia de regulación en Estados Unidos, el sector bancario está avanzando para impulsar el uso de protocolos de API. La presión competitiva está llevando a muchos de los grandes bancos, como Wells Fargo y Bank of America, a dar prioridad a la implantación de sus propias soluciones de API. También se están llevando a cabo iniciativas conjuntas en el sector que podrían servir de modelo para las futuras normas regulatorias que rijan el uso de las API.
Lograr la estandarización del sector
Hay indicios de que los reguladores financieros federales y otros organismos gubernamentales están fomentando iniciativas impulsadas por el sector como medio para mejorar la seguridad, la privacidad y la innovación. La iniciativa más destacada del sector ha sido la del Centro de Análisis e Intercambio de Información de Servicios Financieros (FS-ISAC), que en 2018 puso en marcha el Intercambio de Datos Financieros (FDX) como un consorcio de instituciones de servicios financieros que colaboran para definir, normalizar y proteger las transferencias de datos.
La misión de FDX es definir un marco de API que sitúe al consumidor «al volante» en lo que respecta al control y al intercambio de sus datos financieros. A principios de este año se dio un gran paso hacia ese objetivo, cuando el consorcio presentó FDX API 4.0, un estándar de API actualizado y diseñado para mejorar la interoperabilidad y el rendimiento en una amplia gama de casos de uso compatibles, lo que permitirá a los consumidores tener un mayor control sobre sus ahorros, inversiones, pagos digitales e historial fiscal.
Anticiparse a los cambios
Las presiones competitivas, así como la posibilidad de una intervención regulatoria inminente, hacen que los bancos deban explorar con urgencia enfoques más avanzados para sus API. Una forma de avanzar de manera eficiente en el desarrollo de una estrategia de API más evolucionada es recurrir a un experto externo.
F5 está preparada para colaborar con bancos de cualquier tamaño y ayudarles a desarrollar un plan de banca abierta personalizado que se adapte de forma óptima a las fuerzas del mercado. Ofrecemos una solución de gestión de API de alto rendimiento y baja latencia, así como una solución segura de puerta de enlace de API, que permiten a las entidades financieras de todo el mundo aprovechar los protocolos de seguridad modernos para admitir aplicaciones basadas en microservicios.
La banca abierta es el camino a seguir en esta era de aplicaciones fintech. Si adoptan un enfoque proactivo para impulsar sus iniciativas de banca abierta, las entidades financieras se situarán a la vanguardia.
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Por Andy Franklin, director sénior de Ingeniería de Soluciones para Servicios Financieros de Norteamérica, F5
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