Las autoras invitadas Varnika Goel, cofundadora y directora de Investigación de Twimbit, y Shrestha Patodia, analista sénior de Consultoría de Twimbit, analizan su informe «Estado global de las finanzas abiertas en 2025», elaborado en colaboración con F5.
El mundo financiero está entrando en una nueva fase, definida no por sistemas cerrados ni canales aislados, sino por la apertura, la interoperabilidad y la inteligencia integrada. Se está produciendo una transformación global en la que consumidores y empresas pueden compartir de forma segura sus datos financieros entre plataformas, aplicaciones y servicios para acceder a experiencias mejores y más personalizadas.
Desde la aprobación instantánea de créditos durante el proceso de compra en comercios electrónicos hasta las herramientas integrales de gestión financiera, las finanzas abiertas están facilitando el acceso a los servicios financieros para todo el mundo. Se sustentan en una arquitectura de confianza, regida por API que tienen en cuenta las políticas aplicables.
Nuestro informe, «Estado mundial de las finanzas abiertas 2025», analiza cómo están evolucionando las finanzas abiertas en las distintas regiones, con el objetivo de ayudar a las empresas a tomar decisiones más informadas sobre las finanzas abiertas en la era de la IA.
Un movimiento global con realidades locales
En todo el mundo, numerosos gobiernos y organismos reguladores están impulsando marcos de finanzas abiertas, cada uno adaptado a las prioridades locales:
- La iniciativa de banca abierta del Reino Unido dio inicio a una oleada de intercambio regulado de datos.
- Brasil ha ido más allá con Pix y un mandato integral de finanzas abiertas.
- El marco Account Aggregator de la India integra servicios bancarios, seguros, pensiones e inversiones con el consentimiento del usuario.
Esta actividad global está dando resultados. Las instituciones financieras están poniendo a disposición un número considerable de API, que permiten realizar más de 137.000 millones de transacciones financieras al año.
Sin embargo, hoy en día, más de 1.400 millones de personas no tienen acceso a los servicios bancarios tradicionales, lo que demuestra cuánto potencial queda aún por aprovechar. Dado que se prevé que las finanzas integradas generen 7,2 billones de dólares estadounidenses en nuevo valor, es imprescindible crear una infraestructura que pueda ampliarse a distintos mercados y proteger los datos.
Las API, que actúan como capa fundamental de las finanzas abiertas, han evolucionado de facilitar la conectividad a proporcionar control. Las integraciones tradicionales dependían de conectores personalizados poco robustos; las API de finanzas abiertas están diseñadas para ofrecer interoperabilidad, auditabilidad y resiliencia.
Por ejemplo, una plataforma de préstamos podría recopilar datos sobre ingresos y gastos de cinco bancos para evaluar el riesgo. O una aplicación fintech de ahorro podría incorporar datos de seguros y pensiones para ofrecer asesoramiento sobre inversiones.
Seguridad de las API: el motor de la confianza y la escalabilidad
Cada API del ecosistema abierto debe validar en tiempo real el uso de los datos, los controles y los permisos. Esto significa que adoptar los principios de confianza cero es fundamental, no solo para terceros externos, sino también entre los sistemas y servicios internos.
- Puertas de enlace de API gestionan el tráfico y aplican las políticas.
- Proxies de autorización gestionan permisos granulares y verificaciones de identidad.
- Sistemas de monitorización detectan anomalías y facilitan las auditorías de cumplimiento.
En las regiones donde la regulación aún está tratando de ponerse al día, estas capacidades suelen adelantarse a los requisitos de cumplimiento normativo. Ofrecen a las instituciones una forma de innovar de manera segura y prepararse para la interoperabilidad futura.
La IA es ahora esencial para la innovación en los servicios financieros, ya que puede impulsar la evaluación de riesgos en tiempo real, una interacción más personalizada y una mejor detección del fraude, todo ello sustentado en API seguras y de alto rendimiento. Las API están pasando de ser simples conectores a convertirse en capas de control para agentes inteligentes. Ya sea un director financiero virtual que toma decisiones de liquidez o un bot de pagos transfronterizos que optimiza las rutas de cambio de divisas, estos agentes actuarán a través de API.
Para aprovechar de forma segura el potencial de la IA en las finanzas abiertas, las API deben hacer algo más que exponer funcionalidades. Deben incorporar la confianza, aplicar controles en tiempo real y garantizar la trazabilidad de cada interacción.
Radiografía del impulso: Índice Global de Madurez de las Finanzas Abiertas
Incluido en el informe mencionado anteriormente, el Índice Global de Madurez de las Finanzas Abiertas de Twimbit, desarrollado en colaboración con F5, evalúa 32 mercados basándose en dos pilares fundamentales: las iniciativas regulatorias y la innovación impulsada por el mercado. En conjunto, estos ofrecen una visión integral de la evolución de los ecosistemas financieros.
Cada país se clasifica en una de estas cuatro categorías:
- Líderes como el Reino Unido y Corea del Sur demuestran un sólido liderazgo tanto en el ámbito regulatorio como en el mercado.
- Entusiastas, como Estados Unidos y China, muestran una dinámica innovación fintech, pero aún están desarrollando sus modelos regulatorios.
- Intermediarios, como Nigeria y Tailandia, avanzan de forma constante en ambas dimensiones.
- Los rezagados, como Vietnam y Sudáfrica, se encuentran en una fase inicial, sentando las bases para el crecimiento futuro.
El Índice Global de Madurez de las Finanzas Abiertas de Twimbit, desarrollado en colaboración con F5, evalúa cómo están evolucionando los ecosistemas financieros de 32 países en cuanto a iniciativas regulatorias e innovación impulsada por el mercado.
Este marco pone de relieve los distintos puntos de partida y las estrategias que están adoptando los países para modernizar las finanzas, cada uno de ellos condicionado por objetivos políticos específicos, el grado de preparación de sus infraestructuras y su cultura de innovación. A medida que convergen los estándares mundiales, surge la oportunidad de acelerar una interoperabilidad segura y diseñar políticas que avancen al ritmo de la innovación. El camino hacia el liderazgo en las finanzas abiertas no es lineal, pero se está recorriendo en todo el mundo. Y cada paso adelante contribuye a construir un futuro financiero más inclusivo e impulsado por las API.
Para descubrir cómo están abordando esta transición las distintas regiones y qué implica para su arquitectura, cumplimiento normativo y estrategia competitiva, consulte nuestro informe elaborado en colaboración con Twimbit: «Estado mundial de las finanzas abiertas en 2025».
Además, no deje de informarse sobre cómo proteger mejor su ecosistema de finanzas abiertas.
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