¿Qué es la banca abierta? Ventajas y desventajas de esta tecnología

La banca abierta permite que los servicios de pago de terceros y otros proveedores de servicios financieros accedan a las transacciones bancarias y a otros datos de bancos tradicionales y entidades financieras a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). Gracias a esta interoperabilidad segura de los datos, la banca abierta ofrece a los consumidores la posibilidad de acceder a su información financiera y gestionarla desde múltiples plataformas para aprovechar servicios bancarios descentralizados, nuevas funcionalidades de pago y modelos de negocio más innovadores y personalizados para los servicios financieros.

Entender la banca abierta

En la banca tradicional, los datos financieros suelen estar aislados en cada banco. Los clientes disponen de pocas opciones para compartir sus datos con terceros y, a menudo, el acceso a estos se limita al ecosistema cerrado de proveedores de servicios del banco, lo que reduce la variedad de opciones disponibles y frena la competencia y la innovación. La banca abierta se diferencia de la banca tradicional por fomentar el intercambio de datos, la competencia y el empoderamiento de los clientes en el sector de los servicios financieros.

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es un marco tecnológico para los sistemas bancarios que facilita el intercambio seguro de datos entre las entidades financieras y los proveedores externos autorizados mediante API seguras. Fomenta la competencia, la innovación y un mayor control de los clientes sobre sus datos financieros, lo que permite a los consumidores acceder a una gama más amplia de servicios y aplicaciones financieras sin renunciar a unas medidas de seguridad sólidas. La banca abierta tiene como objetivo mejorar la transparencia y la experiencia del cliente, así como impulsar el desarrollo de productos y servicios financieros más personalizados.

Principales actores y componentes

El ecosistema de banca abierta está formado por diversos actores y componentes clave que interactúan entre sí para permitir el intercambio seguro de datos y el desarrollo de nuevos servicios financieros.

En la base del sistema de banca abierta se encuentran los bancos, las cooperativas de crédito, las sociedades de valores y otras entidades financieras que ofrecen servicios financieros tradicionales y custodian las cuentas y los datos financieros de sus clientes. A estos actores institucionales se suman los proveedores externos (TTP), que aprovechan las API de banca abierta para ofrecer nuevos productos y servicios financieros. Entre estos TTP se incluyen desarrolladores de software y empresas de tecnología financiera (fintech), cuyo objetivo es transformar el sector tradicional de los servicios financieros mediante el uso de tecnologías modernas para crear productos y servicios más fáciles de usar, innovadores y, a menudo, dirigidos a nichos específicos. Otro grupo de actores clave del ecosistema de banca abierta son las autoridades reguladoras, que supervisan y hacen cumplir la normativa bancaria, además de establecer las reglas y los estándares que rigen el intercambio de datos y la seguridad en el ámbito más amplio de los servicios financieros.

La banca abierta también se sustenta en un conjunto de tecnologías clave. Entre ellas destacan las API, que son las interfaces que permiten a las aplicaciones comunicarse e intercambiar datos con otras aplicaciones, servicios o plataformas; en este caso, entre bancos, proveedores externos (TTP), clientes y, en ocasiones, agregadores de datos. Para garantizar que este intercambio de datos esté protegido frente a ataques, deben implantarse medidas de seguridad sólidas, como el cifrado, la autenticación y la autorización, así como protocolos para compartir datos, con el fin de preservar la privacidad de los datos y protegerlos frente a ciberataques, filtraciones de datos y accesos no autorizados.

API de banca abierta

Las API ofrecen a los bancos una forma segura y estandarizada de compartir los datos financieros de sus clientes con proveedores externos.

El papel de las API en la banca abierta

Las API son el elemento clave que hace posible la banca abierta. Garantizan que ambas partes puedan comprender y trabajar con los sistemas de la otra sin necesidad de conocer los detalles de su arquitectura. Mediante mecanismos de autorización estrictos, los bancos pueden aplicar controles granulares sobre los datos accesibles a través de las API para garantizar que terceros solo tengan acceso a los datos que necesitan y nada más. Las API o las puertas de enlace de API suelen incluir funciones de auditoría que permiten a los bancos supervisar y rastrear el acceso a los datos, lo que ayuda a identificar actividades sospechosas o no autorizadas y a mantener un registro de quién accedió a qué datos y cuándo.

Estándares de API de banca abierta

Los estándares y protocolos comunes de las API son esenciales para garantizar la coherencia, la seguridad y la interoperabilidad, y permitir así que las entidades de los sistemas de banca abierta compartan e intercambien datos de forma segura. Entre ellos se incluyen:

• OAuth (autorización abierta), un protocolo de autorización utilizado habitualmente para la autorización y autenticación seguras en API, que permite a aplicaciones de terceros acceder a los datos de un usuario sin exponer sus credenciales.
• API RESTful (API de transferencia de estado representacional), una arquitectura ligera de API web para diseñar aplicaciones en red. Las API RESTful están diseñadas para permitir la comunicación y el intercambio de datos entre distintos sistemas de software a través de Internet, lo que las convierte en una opción popular para crear servicios web. Las API RESTful no tienen estado, lo que significa que cada solicitud de un cliente a un servidor debe contener toda la información necesaria para comprenderla y procesarla.
• Tokens web JSON (JWT), un método compacto y basado en estándares abiertos para transferir datos entre dos partes de forma autocontenida y segura. Los JWT se utilizan ampliamente para la autenticación y autorización basadas en tokens.
• Cifrado SSL/TLS (https://www.f5.com/glossary/ssl-tls-encryption), un marco de seguridad para navegar por Internet de forma segura, ofrece un alto nivel de protección y facilita la comunicación y la autenticación seguras. La versión más reciente del protocolo TLS es TLS 1.3 (https://community.f5.com/t5/technical-articles/lightboard-lessons-explaining-tls-1-3/ta-p/281575), que incluye una importante función de seguridad nueva denominada secreto perfecto hacia adelante (PFS). El mecanismo de intercambio de claves utilizado en el protocolo PFS se genera dinámicamente para cada sesión y se utiliza únicamente durante dicha sesión. Aunque un atacante obtenga acceso a la clave privada utilizada para cifrar las comunicaciones actuales, PFS garantiza que no pueda descifrar las comunicaciones pasadas ni futuras.

Casos de uso de las API de banca abierta

Las API de banca abierta permiten a las fintech y a los TPP ofrecer soluciones financieras nuevas e innovadoras, entre ellas:

• Agregación de cuentas, que reúne en una única vista la información financiera de varias entidades o cuentas, como cuentas bancarias, tarjetas de crédito, inversiones y préstamos, lo que permite a los clientes consultar toda su situación financiera desde una interfaz unificada. Las API de banca abierta pueden acceder de forma segura a la información de las cuentas de distintos bancos y entidades y recuperarla, lo que facilita a los consumidores la gestión de sus finanzas, el seguimiento de sus gastos, la elaboración de presupuestos y la toma de decisiones financieras fundamentadas.
• Iniciación de pagos, una modalidad de transacción de pago electrónico que permite a los consumidores realizar pagos directamente desde una cuenta bancaria sin utilizar medios tradicionales como cheques o tarjetas de crédito. Los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP) utilizan las API de banca abierta para transferir los fondos desde la cuenta bancaria de origen hasta la cuenta bancaria del destinatario de forma más rápida y eficiente que los métodos de pago tradicionales, a menudo con comisiones por transacción más bajas.
• Evaluación crediticia, que evalúa la solvencia de los consumidores a partir de su historial y comportamiento financieros, utilizando las API de banca abierta para obtener datos financieros en tiempo real y crear perfiles crediticios más precisos y completos.

¿Es segura la banca abierta?

La banca abierta cuenta con múltiples medidas de seguridad para proteger la confidencialidad, la integridad y la disponibilidad de los datos y las transacciones financieras. Aunque estas medidas mejoran considerablemente la seguridad de la banca abierta, ningún sistema está completamente exento de riesgos. Las amenazas de ciberseguridad evolucionan constantemente y pueden surgir vulnerabilidades. Si bien la banca abierta es segura en términos generales, su seguridad depende en gran medida de la aplicación de prácticas de seguridad estandarizadas y del cumplimiento de la normativa.

En la Unión Europea, la banca abierta se rige por sólidos marcos regulatorios establecidos en la PSD2 (Directiva revisada sobre servicios de pago 2), que exige una autenticación reforzada de clientes, protección de datos y normas de seguridad tanto para los bancos como para los TPP. Aunque EE. UU. no cuenta con un marco regulatorio específico para la banca abierta, las actividades bancarias del país están sujetas a una combinación de normativas financieras y leyes de protección de datos vigentes, así como a la supervisión de organismos federales como la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), la Reserva Federal y la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Financial Data Exchange (https://www.f5.com/company/blog/key-learnings-from-fdx-global-summit) (FDX) también desempeña un papel en EE. UU. FDX es una organización sin ánimo de lucro integrada por representantes de las mayores entidades de servicios financieros de Norteamérica y centrada en desarrollar el estándar de API FDX como estándar común e interoperable para el intercambio de datos.

Además, las soluciones de banca abierta se diseñan con medidas de seguridad destinadas a proteger la confidencialidad, la integridad y la disponibilidad de los datos y las transacciones financieras. Los bancos y los TPP deben implementar medidas de seguridad sólidas para sus API, incluidos controles de acceso, limitación de solicitudes y supervisión de amenazas, a fin de impedir el acceso no autorizado y protegerse frente a ataques. La banca abierta también exige una autenticación reforzada del cliente para acceder a los datos financieros e iniciar pagos, e incorpora protocolos de cifrado para proteger la transmisión de datos entre bancos, TPP y consumidores.

Ventajas de la banca abierta

La banca abierta acelera la integración de servicios financieros digitales más modernos con numerosas entidades bancarias consolidadas. Ofrece múltiples ventajas a los consumidores y tiene el potencial de transformar el panorama de los servicios financieros, haciéndolo más centrado en el cliente, eficiente e inclusivo.

Experiencia del cliente mejorada

La banca abierta permite a los clientes acceder a una gama más amplia de productos y servicios financieros que la que normalmente puede ofrecer una sola entidad bancaria. Al presentar diversos servicios en un único panel unificado, los clientes pueden consultar y gestionar en un mismo lugar varias cuentas de distintos bancos o entidades financieras, a menudo mediante una única aplicación móvil o plataforma. Esto simplifica la gestión de las finanzas y ofrece una visión completa de la situación financiera del cliente. Los servicios que permiten una autenticación sin fricciones (https://www.f5.com/solutions/use-cases/frictionless-authentication) pueden agilizar aún más la experiencia del cliente al eliminar el uso de comprobaciones de seguridad como CAPTCHA o mecanismos de autenticación multifactor (MFA), sin renunciar a una estricta seguridad de acceso.

Mayor competencia e innovación

Al eliminar las barreras tradicionales y permitir que nuevos actores ofrezcan productos y servicios financieros innovadores, la banca abierta fomenta una mayor competencia e innovación en el sector financiero. Estos nuevos participantes pueden competir con los bancos y las entidades financieras tradicionales mediante enfoques novedosos en materia de banca y finanzas, así como ofrecer productos y servicios financieros más personalizados que se adapten mejor a las necesidades y los objetivos financieros de los clientes. Además, el aumento de la competencia entre los bancos y los proveedores terceros (TPP) puede reducir los precios de los productos y servicios financieros, lo que permite a los clientes beneficiarse de comisiones más bajas, mejores tipos de interés y condiciones más favorables.

Inclusión financiera y accesibilidad

La banca abierta también puede ayudar a ampliar los servicios financieros a colectivos desatendidos que carecen de un historial crediticio tradicional. Al evaluar fuentes de información financiera alternativas, como los pagos de suministros y el historial de alquiler, estas personas pueden acceder a préstamos y productos financieros que, de otro modo, podrían serles denegados.

Retos y preocupaciones de la banca abierta

La banca abierta ofrece numerosas ventajas, pero también plantea diversos retos y preocupaciones que deben abordarse para garantizar que su implantación y adopción sean satisfactorias.

Privacidad y seguridad de los datos

La preocupación por el posible robo o uso indebido de los datos de los clientes en la banca abierta es considerable y se debe al carácter sensible de la información financiera implicada. Los clientes necesitan tener la certeza de que mantienen el control sobre sus datos financieros y de que existen medidas de seguridad estrictas (https://www.f5.com/glossary/owasp-api-security-top-10) que ayudan a protegerlos y garantizan que solo se acceda a ellos y se utilicen según lo autorizado. Una seguridad deficiente puede provocar filtraciones de datos y exponer información confidencial de los clientes a ciberdelincuentes y agentes malintencionados.

Cumplimiento normativo

El panorama normativo de la banca abierta puede ser complejo, ya que existen diferentes estándares en las distintas regiones, como la PSD2 (https://www.f5.com/resources/solution-guides/psd2-security-customer-authentication-solution-overview) en Europa. Las entidades financieras y los TPP deben desenvolverse en este entramado normativo si operan en varios países con diferentes estándares de cumplimiento, y garantizar la interoperabilidad entre distintos sistemas y cumplir múltiples marcos normativos puede resultar técnicamente complicado. Además, aplicar eficazmente los estándares de banca abierta y exigir responsabilidades a las partes por su incumplimiento puede ser difícil cuando los productos y servicios trascienden las fronteras regulatorias.

Riesgo de filtraciones de datos y fraude

El intercambio de datos financieros de los clientes entre bancos y terceros proveedores (TPP) aumenta el riesgo de filtraciones de datos, por lo que contar con mecanismos sólidos de autenticación y cifrado es fundamental para proteger la información de los clientes y de sus cuentas. Además, el proceso de obtención, seguimiento y gestión del consentimiento explícito de los clientes para compartir sus datos financieros con TPP u otras partes del ecosistema de banca abierta puede resultar confuso. Se necesitan mecanismos de consentimiento claros y fáciles de usar para garantizar que no se haga un uso indebido del consentimiento de los clientes y que solo se acceda a sus datos y se utilicen con su permiso explícito, de conformidad con la normativa sobre protección de datos y privacidad.

El futuro de la banca abierta

La banca abierta seguirá experimentando un crecimiento significativo a medida que aumente la demanda de los clientes de servicios bancarios más modernos. La evolución de la banca abierta también se verá condicionada por los avances tecnológicos, la mayor atención a la seguridad y la proliferación de los ciberataques.

Evolución de la tecnología de banca abierta

Las tecnologías emergentes, como la inteligencia artificial (IA) y la cadena de bloques, tienen el potencial de influir significativamente en el futuro de la banca abierta al reforzar la seguridad y posibilitar servicios financieros innovadores. Las soluciones de seguridad basadas en IA pueden analizar grandes cantidades de datos en tiempo real para detectar actividades fraudulentas y anomalías, así como mejorar la seguridad general de las plataformas de banca abierta mediante una verificación de identidad más sólida. Las tecnologías de cadena de bloques son fundamentales para las aplicaciones de finanzas descentralizadas, que prescinden de intermediarios tradicionales, como bancos y procesadores de pagos, al permitir transacciones entre particulares mediante el préstamo, la obtención de préstamos y la negociación descentralizados de activos financieros. Estas innovaciones pueden transformar aún más los servicios bancarios tradicionales y ampliar el alcance de la banca abierta.

Además, los cambios normativos, los avances tecnológicos y la demanda de los consumidores han impulsado un panorama financiero mundial más interconectado y competitivo. A medida que las iniciativas de banca abierta siguen expandiéndose y más países adoptan normativas y estándares en este ámbito, resulta crucial lograr la interoperabilidad transfronteriza. Se necesitan protocolos y metodologías estandarizados que faciliten el intercambio fluido de datos y servicios financieros entre países, de modo que los clientes puedan acceder a ellos sin dificultades cuando viajen o hagan negocios en el extranjero.

La banca abierta también representa un cambio fundamental en el sector financiero, que pasa de un modelo de negocio centrado en los productos a otro centrado en el cliente. Sitúa al cliente en el centro de la estrategia y pone el énfasis en servicios y experiencias personalizados, al tiempo que brinda a los operadores de banca abierta la oportunidad de utilizar el análisis de datos y la IA para ofrecer asesoramiento, opciones de inversión y estrategias de ahorro a medida que respondan a las necesidades cambiantes de los clientes.

Posibles disrupciones en el sector bancario

Aunque los clientes pueden considerar que la banca abierta mejora la experiencia bancaria en general, su dinámica puede provocar disrupciones en el sector bancario, ya que el aumento de la competencia presiona a los bancos tradicionales para que mejoren sus servicios, reduzcan las comisiones e innoven. Los bancos tradicionales con sistemas informáticos heredados pueden tener dificultades para competir con la banca abierta debido a las limitaciones técnicas y al elevado coste de actualizar sus sistemas, lo que restringe su capacidad para seguir el ritmo de competidores fintech más ágiles. La banca abierta también reduce la necesidad de intermediarios en las transacciones financieras, con la posibilidad de prescindir de los bancos tradicionales. Esta desintermediación puede afectar a las comisiones de los bancos por la concesión de préstamos y a sus fuentes de ingresos.

Sin embargo, la relación entre los nuevos actores de la banca abierta y las entidades financieras tradicionales no tiene por qué ser conflictiva. La colaboración entre los bancos tradicionales y las empresas fintech puede dar lugar a alianzas beneficiosas para ambas partes que permitan a los bancos tradicionales seguir siendo competitivos, innovar y mejorar su oferta. Al colaborar con las fintech, los bancos tradicionales pueden ofrecer a sus clientes una gama más amplia de productos y servicios financieros, satisfacer distintas necesidades y preferencias y llegar a mercados o grupos demográficos hasta ahora desatendidos. La banca abierta brinda a ambas partes oportunidades para complementar sus respectivas fortalezas y ofertas.

Cómo puede ayudar F5

La banca abierta ofrece la posibilidad de acceder a información financiera y gestionarla desde múltiples plataformas para proporcionar servicios bancarios descentralizados, nuevas capacidades de pago y modelos de negocio más innovadores y personalizados para los servicios financieros. Sin embargo, el intercambio de datos financieros en los ecosistemas de banca abierta conlleva diversos riesgos para la ciberseguridad y la privacidad de los datos, por lo que los bancos y los proveedores terceros (TPP) deben implementar medidas de seguridad sólidas para sus API, como el cifrado, la autenticación y la autorización, así como protocolos de intercambio de datos, a fin de preservar la privacidad y protegerse frente a ciberataques, filtraciones de datos y accesos no autorizados.

F5 ofrece un conjunto integral de soluciones de ciberseguridad para servicios bancarios y financieros (https://www.f5.com/solutions/banking-and-financial-services/cybersecurity-for-financial-services) que proporcionan una protección sólida para las API, las aplicaciones y los servicios de banca abierta que estas sustentan. Estas soluciones protegen las API y las aplicaciones (https://www.f5.com/solutions/use-cases/api-security) en distintas arquitecturas, nubes e integraciones de ecosistemas, lo que reduce el riesgo y la complejidad operativa, al tiempo que disminuye el coste total de la seguridad de las API. Descubra cómo las soluciones de F5 protegen las API de banca abierta (https://www.f5.com/solutions/banking-and-financial-services/open-banking) mediante la incorporación de un modelo de seguridad positiva para las API que mejora la gestión de riesgos y, a la vez, favorece la innovación digital en el sector de los servicios financieros.