A medida que el movimiento de las finanzas abiertas transforma el sector de los servicios financieros, F5 ha colaborado estrechamente con sus clientes y socios del sector de todo el mundo para implementar y proteger adecuadamente las API relacionadas con las finanzas abiertas. Un ejemplo de este esfuerzo es la participación de F5 como miembro de Financial Data Exchange (FDX), una organización sin ánimo de lucro integrada por representantes de las mayores organizaciones de servicios financieros de Norteamérica y centrada en desarrollar el estándar de API de FDX como un estándar común de datos interoperables. Miembros clave del equipo de ingeniería de F5 asisten periódicamente a las reuniones de FDX y recientemente participaron en la FDX Global Summit Spring 2023, celebrada en Raleigh, Carolina del Norte.
Este artículo recogerá los principales aprendizajes del evento, incluidas las conclusiones de nuestros ingenieros sobre algunas de nuestras sesiones favoritas, entre ellas:
- Transmitir a su organización el valor de las finanzas abiertas
- Cómo pueden los bancos hipotecarios aprovechar la tecnología de banca abierta para llegar mejor a la próxima generación de propietarios de vivienda y prestarles un mejor servicio
- Cómo pueden las empresas y los organismos reguladores aprovechar los estándares y las certificaciones de FDX para mejorar los procesos internos y ejercer una supervisión eficaz
- Introducción a la transición de OAuth a FAPI
La importancia constante de la seguridad de las API en las finanzas abiertas
Dado que los principios fundamentales de FDX giran en torno a la seguridad y la fiabilidad de los datos financieros, las sesiones de la FDX Global Summit no defraudaron. Está claro que las API siguen destacando frente a otras tecnologías de intercambio de datos en los ecosistemas de servicios financieros en constante evolución que conectan a entidades financieras, proveedores externos, agregadores y clientes.
El alcance de las API y cómo garantizar la seguridad de todas ellas fueron temas recurrentes en muchas sesiones. El uso de los protocolos de seguridad adecuados para diferenciar correctamente entre bots y personas, junto con las herramientas de autenticación, fueron algunos de los principales temas de debate. En concreto, la adecuación de perfiles de seguridad como FAPI a las iniciativas de cumplimiento y regulación emergentes y en constante evolución sigue siendo un aspecto clave.
Uno de los principales aprendizajes que nuestro ingeniero extrajo del evento fue la gran variedad de situaciones específicas en las que debe tenerse en cuenta la seguridad de las API de finanzas abiertas. Es fácil pensar en los casos más habituales, como la forma de proteger adecuadamente las transacciones P2P, pero hay muchos más que considerar, especialmente a medida que surgen nuevas empresas fintech. Uno de los temas tratados fue cómo los bancos hipotecarios pueden ahora llegar mejor a la próxima generación de propietarios y atenderla mediante aplicaciones modernas. Resultó interesante imaginar los nuevos retos de seguridad, como los relacionados con la autenticación, que podrían surgir en estas transacciones de gran valor. Sin duda, un tipo de reto para los consumidores muy distinto al de la experiencia tradicional, en la que la mano acaba acalambrada de firmar tantas páginas.
Las finanzas abiertas no son solo una cuestión de tecnología
Dado que nuestros ingenieros son tecnólogos inmersos en este mundo digital en constante evolución, es fácil que se centren demasiado en la arquitectura y las herramientas relacionadas con las finanzas abiertas. Sin duda, hay mucho que analizar al respecto. Así ocurrió en la FDX Global Summit, pero otra de las principales conclusiones que extrajo uno de nuestros ingenieros fue que las finanzas abiertas no se limitan a la tecnología. Este tema se abordó en una de las ponencias principales con Michael Hsu, titulada Interventor en funciones de la Moneda. En concreto, la sesión analizó los efectos macroeconómicos de permitir determinados comportamientos de los consumidores a gran escala, así como su repercusión general en la salud del sector financiero.
El ejemplo que despertó el interés de nuestro ingeniero fue la facilidad para trasladar cuentas de un asesor patrimonial a otro. Muchos de nosotros podemos identificarnos con la idea de cambiar de operador de telefonía móvil. Es decir, ¿hasta qué punto es fácil pasar de Verizon a T-Mobile y conservar el número de teléfono? Así pues, durante la sesión se planteó por qué no se debería permitir a los consumidores hacer algo similar entre asesores patrimoniales.
El problema está relacionado con la rapidez del cambio y la carga que puede suponer para las entidades financieras. Si un gran número de consumidores retirara sus fondos de la noche a la mañana mediante procesos rápidos de portabilidad de cuentas, esto supondría una enorme carga financiera para una entidad. Sin duda, es un aspecto interesante que debemos tener en cuenta a medida que nos adentramos en estas modernas ofertas de servicios financieros. Me recuerda a una de mis citas cinematográficas favoritas del éxito de taquilla de 1993, «Jurassic Park»: «Sus científicos estaban tan preocupados por si podían hacerlo que no se pararon a pensar si debían hacerlo».
¿Qué viene ahora en las finanzas abiertas?
A medida que las finanzas abiertas evolucionan, ofrecen una oportunidad apasionante para impulsar la innovación y la colaboración en el sector de los servicios financieros. Es muy positivo contar con organizaciones como FDX, con las que las entidades y los proveedores tecnológicos pueden colaborar y liderar el desarrollo de estándares para las API. Eventos como FDX Global Summit contribuyen, en última instancia, a crear API más seguras, que permiten a los consumidores dar su consentimiento y autorizar a terceros un acceso seguro y pormenorizado a determinados datos financieros (p. ej., saldos y transacciones) y funciones (p. ej., pagos).
Con los nuevos retos de seguridad de las API de finanzas abiertas y las normativas que se vislumbran en el horizonte, como los derechos sobre los datos financieros personales anunciados el año pasado por la CFPB en Estados Unidos, se avecinan importantes complejidades que las organizaciones de servicios financieros deberán tener en cuenta. Independientemente de los cambios que puedan producirse, las finanzas abiertas cuentan con numerosos e interesantes motores de crecimiento, como los servicios de valor añadido de las empresas fintech para mejorar nuestra vida financiera, entre ellos:
- Agregación de cuentas y servicios de varias entidades en un único lugar
- Iniciación de pagos
- Comparación de productos financieros
- Servicios bancarios que la entidad aún no ofrece
- Toma de decisiones y obtención de información basadas en datos financieros, como la verificación de identidad, la evaluación de la capacidad de pago del crédito, etc.
F5 colaboró con la firma de análisis Twimbit para elaborar un interesante estudio global sobre las finanzas abiertas. Consulte esta infografía para obtener más información sobre el estado de las finanzas abiertas.
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