Qu’est-ce que l’open banking ? Avantages et inconvénients de cette technologie

L’open banking permet aux services de paiement tiers et à d’autres prestataires de services financiers d’accéder aux transactions bancaires et à d’autres données détenues par les banques traditionnelles et les établissements financiers par l’intermédiaire d’interfaces de programmation d’applications (API). Grâce à cette interopérabilité sécurisée des données, l’open banking offre aux consommateurs la possibilité d’accéder à leurs informations financières et de les gérer sur plusieurs plateformes afin de bénéficier de services bancaires décentralisés, de nouveaux moyens de paiement ainsi que de modèles économiques plus innovants et personnalisés dans le domaine des services financiers.

Comprendre l’Open Banking

Dans le système bancaire traditionnel, les données financières sont généralement cloisonnées au sein de chaque banque. Les clients disposent de peu de possibilités pour partager leurs données avec des tiers, et l’accès à celles-ci est souvent limité à l’écosystème fermé de prestataires de services de la banque, ce qui restreint la diversité des options disponibles et freine la concurrence et l’innovation. L’open banking se distingue du système bancaire traditionnel en mettant l’accent sur le partage des données, la concurrence et l’autonomisation des clients au sein du secteur des services financiers (FSI).

Qu’est-ce que l’open banking ?

L’open banking est un cadre technologique destiné aux systèmes bancaires qui facilite le partage sécurisé de données entre les établissements financiers et les prestataires tiers autorisés au moyen d’API sécurisées. Il favorise la concurrence, l’innovation et un meilleur contrôle des clients sur leurs données financières, permettant ainsi aux consommateurs d’accéder à un éventail plus large de services et d’applications financières tout en maintenant des mesures de sécurité rigoureuses. L’open banking vise à améliorer la transparence et l’expérience client, ainsi qu’à stimuler le développement de produits et services financiers plus personnalisés.

Principaux acteurs et composantes

L’écosystème de l’open banking se compose de plusieurs acteurs et éléments clés qui interagissent afin de permettre le partage sécurisé des données et le développement de nouveaux services financiers.

Au cœur du système d’open banking se trouvent les banques, les coopératives de crédit, les sociétés de courtage et d’autres établissements financiers qui proposent des services financiers traditionnels et détiennent les comptes et les données financières de leurs clients. À ces acteurs institutionnels s’ajoutent les prestataires tiers (TTP), qui s’appuient sur les API d’open banking pour proposer de nouveaux produits et services financiers. Ces TTP comprennent des développeurs de logiciels et des entreprises de technologies financières (fintech) qui cherchent à bouleverser les acteurs traditionnels du secteur des services financiers en utilisant des technologies modernes pour créer des produits et services plus conviviaux, innovants et souvent spécialisés. Les autorités de réglementation constituent un autre groupe d’acteurs clés de l’écosystème de l’open banking : elles supervisent et font appliquer la réglementation bancaire, et définissent les règles et les normes régissant le partage et la sécurité des données dans l’ensemble du secteur des services financiers.

L’open banking repose également sur un ensemble de technologies clés. Parmi celles-ci figurent en premier lieu les API, des interfaces qui permettent aux applications de communiquer et d’échanger des données avec d’autres applications, services ou plateformes ; dans le cas présent, entre les banques, les prestataires tiers (TTP), les clients et, parfois, les agrégateurs de données. Afin de protéger ces échanges de données contre les attaques, des mesures de sécurité robustes doivent être mises en place, notamment le chiffrement, l’authentification et l’autorisation, ainsi que des protocoles de partage des données, afin de préserver la confidentialité des données et de se prémunir contre les cyberattaques, les violations de données et les accès non autorisés.

API d’open banking

Les API offrent aux banques un moyen sécurisé et standardisé de partager les données financières de leurs clients avec des prestataires tiers.

Rôle des API dans l’Open Banking

Les API sont la clé de voûte de l’open banking. Elles permettent aux deux parties de comprendre leurs systèmes respectifs et de les faire fonctionner ensemble sans avoir à connaître les subtilités de leur architecture. Grâce à des mécanismes d’autorisation stricts, les banques peuvent contrôler avec précision les données accessibles via les API, afin de garantir que les tiers n’accèdent qu’aux données dont ils ont besoin, et à rien d’autre. Les API ou les passerelles d’API intègrent généralement des fonctionnalités d’audit qui permettent aux banques de surveiller et de suivre les accès aux données. Elles peuvent ainsi détecter toute activité suspecte ou non autorisée et conserver une trace indiquant qui a accédé à quelles données et à quel moment.

Normes relatives aux API d’open banking

Des normes et protocoles d’API communs sont essentiels pour garantir la cohérence, la sécurité et l’interopérabilité nécessaires au partage et à l’échange sécurisés de données entre les entités des systèmes d’open banking. Ils comprennent notamment :

• OAuth (autorisation ouverte), un protocole d’autorisation couramment utilisé pour sécuriser l’autorisation et l’authentification dans les API, qui permet à des applications tierces d’accéder aux données d’un utilisateur sans divulguer ses identifiants.
• API RESTful (API de transfert d’état représentationnel), une architecture légère d’API web destinée à la conception d’applications en réseau. Les API RESTful sont conçues pour permettre la communication et l’échange de données entre différents systèmes logiciels sur Internet, ce qui en fait un choix courant pour créer des services web. Les API RESTful sont sans état, ce qui signifie que chaque requête envoyée par un client à un serveur doit contenir toutes les informations nécessaires pour la comprendre et la traiter.
• Jetons Web JSON (JWT), une méthode compacte fondée sur des normes ouvertes permettant de transférer des données entre deux parties de manière autonome et sécurisée. Les JWT sont largement utilisés pour l’authentification et l’autorisation basées sur des jetons.
• Chiffrement SSL/TLS (https://www.f5.com/glossary/ssl-tls-encryption), un cadre de sécurité pour la navigation sécurisée sur le Web, offre un niveau de sécurité élevé et facilite la sécurisation des communications et de l’authentification. La dernière version du protocole TLS est TLS 1.3 (https://community.f5.com/t5/technical-articles/lightboard-lessons-explaining-tls-1-3/ta-p/281575), qui intègre une nouvelle fonctionnalité de sécurité importante appelée confidentialité persistante (Perfect Forward Security, PFS). Le mécanisme d’échange de clés utilisé dans le protocole PFS est généré dynamiquement pour chaque session et n’est utilisé que pour celle-ci. Même si un attaquant accède à la clé privée utilisée pour chiffrer les communications en cours, la PFS l’empêche de déchiffrer les communications passées ou futures.

Cas d’usage des API d’open banking

Les API d’open banking permettent aux fintechs et aux prestataires de services tiers (TPP) de proposer des solutions financières inédites et innovantes, notamment :

• Agrégation de comptes, qui regroupe dans une vue unique les informations financières provenant de plusieurs établissements financiers ou comptes, tels que les comptes bancaires, les cartes de crédit, les placements et les prêts, permettant ainsi aux clients d’avoir une vision globale de leur situation financière au sein d’une interface unifiée. Les API d’open banking peuvent accéder de manière sécurisée aux informations des comptes détenus auprès de différentes banques et institutions et les récupérer, ce qui permet aux consommateurs de gérer plus facilement leurs finances, de suivre leurs dépenses, d’établir des budgets et de prendre des décisions financières éclairées.
• Initiation de paiement, une forme de transaction de paiement électronique qui permet aux consommateurs d’effectuer des paiements directement depuis un compte bancaire sans recourir à des moyens traditionnels tels que les chèques ou les cartes de crédit. Les prestataires de services d’initiation de paiement (PSIP) utilisent les API d’open banking pour transférer les fonds du compte bancaire d’origine vers celui du bénéficiaire plus rapidement et plus efficacement qu’avec les moyens de paiement traditionnels, souvent avec des frais de transaction moins élevés.
• Évaluation du risque de crédit, qui évalue la solvabilité des consommateurs à partir de leur historique financier et de leur comportement, les API d’open banking récupérant des données financières en temps réel afin d’établir des profils de crédit plus précis et mieux étayés.

L’open banking est-il sûr ?

L’open banking s’appuie sur plusieurs mesures de sécurité visant à protéger la confidentialité, l’intégrité et la disponibilité des données et des transactions financières. Bien que ces mesures renforcent considérablement la sécurité de l’open banking, aucun système n’est totalement exempt de risques. Les cybermenaces évoluent constamment et de nouvelles vulnérabilités peuvent apparaître. Si l’open banking est généralement sûr, sa sécurité dépend en grande partie de la mise en œuvre de pratiques de sécurité normalisées et du respect de la réglementation.

Dans l’Union européenne, l’open banking est régi par les cadres réglementaires rigoureux de la DSP2 (deuxième directive révisée sur les services de paiement), qui impose une authentification forte des clients ainsi que des normes de protection des données et de sécurité aux banques comme aux prestataires de services tiers (TPP). Bien que les États-Unis ne disposent pas d’un cadre réglementaire spécifique à l’open banking, les activités bancaires y sont soumises à un ensemble de réglementations financières et de lois sur la protection des données existantes, sous la supervision notamment d’organismes fédéraux tels que l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC), la Réserve fédérale et le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Le Financial Data Exchange (https://www.f5.com/company/blog/key-learnings-from-fdx-global-summit) (FDX) joue également un rôle aux États-Unis. Le FDX est une organisation à but non lucratif composée de représentants des plus grandes sociétés de services financiers d’Amérique du Nord, qui œuvre à l’élaboration de la norme d’API FDX en tant que norme commune et interopérable pour l’échange de données.

En outre, les solutions d’open banking sont conçues avec des mesures de sécurité visant à protéger la confidentialité, l’intégrité et la disponibilité des données et des transactions financières. Les banques et les prestataires de services tiers (TPP) doivent mettre en œuvre des mesures de sécurité robustes pour leurs API, notamment des contrôles d’accès, une limitation du débit et une surveillance des menaces, afin d’empêcher tout accès non autorisé et de se prémunir contre les attaques. L’open banking exige également une authentification forte des clients pour accéder aux données financières et initier des paiements, et intègre des protocoles de chiffrement afin de sécuriser la transmission des données entre les banques, les TPP et les consommateurs.

Avantages de l’open banking

L’open banking accélère l’intégration de services financiers numériques plus modernes au sein de nombreux établissements bancaires traditionnels. Il offre de multiples avantages aux consommateurs et pourrait transformer le paysage des services financiers en le rendant davantage centré sur les clients, plus efficace et plus inclusif.

Expérience client améliorée

L’open banking permet aux clients d’accéder à une gamme de produits et de services financiers plus étendue que celle qu’une seule banque peut généralement proposer. Le regroupement de différents services au sein d’un tableau de bord unique et unifié permet aux clients de consulter et de gérer au même endroit plusieurs comptes détenus auprès de différentes banques ou institutions financières, souvent via une seule application mobile ou plateforme. Cela simplifie la gestion des finances et offre une vue d’ensemble complète de la situation financière du client. Les services permettant une authentification fluide (https://www.f5.com/solutions/use-cases/frictionless-authentication) peuvent encore améliorer l’expérience client en supprimant le recours à des dispositifs de sécurité tels que les CAPTCHA ou les mécanismes d’authentification multifacteur (MFA), tout en maintenant un niveau de sécurité d’accès rigoureux.

Concurrence et innovation accrues

En levant les barrières traditionnelles et en permettant à de nouveaux acteurs de proposer des produits et services financiers innovants, l’open banking favorise une concurrence accrue et stimule l’innovation dans le secteur financier. Ces nouveaux acteurs peuvent concurrencer les banques et établissements financiers traditionnels en proposant de nouvelles approches des services bancaires et de la finance, ainsi que des produits et services financiers plus personnalisés, mieux adaptés aux besoins et aux objectifs financiers des clients. En outre, l’intensification de la concurrence entre les banques et les prestataires de services tiers (TPP) peut entraîner une baisse des prix des produits et services financiers, permettant ainsi aux clients de bénéficier de frais réduits, de taux d’intérêt plus avantageux et de meilleures conditions générales.

Inclusion financière et accessibilité

L’open banking peut également contribuer à étendre les services financiers aux populations mal desservies qui ne disposent pas d’un historique de crédit traditionnel. En évaluant des données financières non traditionnelles, telles que le paiement des factures de services publics et l’historique des loyers, ces personnes peuvent accéder à des prêts et à des produits financiers qui leur seraient autrement refusés.

Défis et préoccupations liés à l’open banking

L’open banking offre de nombreux avantages, mais il présente également plusieurs défis et suscite certaines préoccupations qu’il convient de prendre en compte afin de garantir la réussite de sa mise en œuvre et de son adoption.

Confidentialité et sécurité des données

Les préoccupations concernant le vol ou l’utilisation abusive potentiels des données clients dans le cadre de l’open banking sont importantes et découlent du caractère sensible des informations financières concernées. Les clients doivent avoir la garantie qu’ils conservent le contrôle de leurs données financières et que des mesures de sécurité strictes (https://www.f5.com/glossary/owasp-api-security-top-10) sont mises en place pour contribuer à protéger leurs données et veiller à ce que celles-ci ne soient consultées et utilisées que conformément aux autorisations accordées. Une sécurité insuffisante peut entraîner des fuites de données, exposant ainsi des informations sensibles sur les clients aux cybercriminels et autres acteurs malveillants.

Conformité réglementaire

Le paysage réglementaire de l’open banking peut être complexe, les normes variant selon les régions, comme la DSP2 (https://www.f5.com/resources/solution-guides/psd2-security-customer-authentication-solution-overview) en Europe. Les établissements financiers et les prestataires de services tiers doivent composer avec ces réglementations s’ils exercent leurs activités dans plusieurs pays appliquant des normes de conformité différentes. Garantir l’interopérabilité entre les différents systèmes et respecter plusieurs cadres réglementaires peut en outre s’avérer techniquement complexe. Par ailleurs, il peut être difficile de faire appliquer efficacement les normes de l’open banking et de tenir les parties responsables en cas de non-conformité lorsque les produits et services relèvent de plusieurs juridictions réglementaires.

Risque de violations de données et de fraude

Le partage des données financières des clients entre les banques et les prestataires de services tiers (TPP) accroît le risque de violations de données. Il est donc primordial de mettre en place des mécanismes robustes d’authentification et de chiffrement afin de protéger les informations relatives aux clients et à leurs comptes. En outre, le processus visant à recueillir, suivre et gérer le consentement explicite des clients au partage de leurs données financières avec des TPP ou d’autres parties au sein de l’écosystème de l’open banking peut s’avérer complexe. Des mécanismes de consentement clairs et conviviaux sont nécessaires pour garantir que le consentement des clients n’est pas utilisé à mauvais escient et que leurs données ne sont consultées et utilisées qu’avec leur autorisation explicite, conformément à la réglementation relative à la protection des données et de la vie privée.

L’avenir de l’open banking

L’open banking poursuivra sa forte croissance à mesure que la demande des clients pour des services bancaires plus modernes s’accélérera. Son évolution sera également influencée par les progrès technologiques, l’attention accrue portée à la sécurité et la multiplication des cyberattaques.

Évolution des technologies de l’open banking

Les technologies émergentes telles que l’intelligence artificielle (IA) et la blockchain pourraient avoir une incidence majeure sur l’avenir de l’open banking en renforçant la sécurité et en permettant la création de services financiers innovants. Les solutions de sécurité fondées sur l’IA peuvent analyser en temps réel de vastes volumes de données afin de détecter les activités frauduleuses et les anomalies. Elles peuvent également renforcer la sécurité globale des plateformes d’open banking grâce à une vérification plus fiable de l’identité. Les technologies blockchain jouent un rôle essentiel dans les applications de finance décentralisée, qui contournent les intermédiaires traditionnels tels que les banques et les prestataires de services de paiement en permettant des transactions de pair à pair directement entre particuliers, notamment par le biais du prêt, de l’emprunt et de la négociation décentralisés d’actifs financiers. Ces innovations peuvent bouleverser davantage les services bancaires traditionnels et élargir le champ d’application de l’open banking.

En outre, les évolutions réglementaires, les avancées technologiques et la demande des consommateurs ont favorisé l’émergence d’un paysage financier mondial plus interconnecté et concurrentiel. À mesure que les initiatives d’open banking se développent et que davantage de pays adoptent des réglementations et des normes en la matière, il devient essentiel d’assurer l’interopérabilité transfrontalière. Des protocoles et des méthodologies normalisés sont nécessaires pour faciliter l’échange fluide de données et de services financiers par-delà les frontières, afin que les clients puissent accéder facilement à des services financiers lorsqu’ils voyagent ou exercent des activités à l’international.

L’open banking représente également une évolution fondamentale du secteur financier, qui passe d’un modèle centré sur les produits à un modèle centré sur le client. Il place le client au cœur de la stratégie en privilégiant des services et des expériences personnalisés, tout en permettant aux acteurs de l’open banking d’exploiter l’analyse des données et l’IA afin de proposer des conseils sur mesure, des options d’investissement et des stratégies d’épargne adaptés à l’évolution des besoins des clients.

Perturbations potentielles dans le secteur bancaire

Si les clients peuvent constater que l’open banking améliore globalement leur expérience bancaire, sa dynamique peut néanmoins entraîner des bouleversements dans le secteur bancaire. L’intensification de la concurrence pousse en effet les banques traditionnelles à améliorer leurs services, à réduire leurs frais et à innover. Les banques traditionnelles dotées de systèmes informatiques anciens peuvent avoir du mal à rivaliser avec l’open banking en raison de contraintes techniques et du coût élevé de la modernisation de leurs systèmes, ce qui limite leur capacité à suivre le rythme de concurrents plus agiles issus de la fintech. L’open banking réduit également le besoin d’intermédiaires dans les transactions financières et peut permettre de contourner les banques traditionnelles. Cette désintermédiation peut avoir une incidence sur les commissions perçues par les banques au titre de l’octroi de prêts ainsi que sur leurs sources de revenus.

Toutefois, la relation entre les nouveaux acteurs de l’open banking et les établissements financiers traditionnels ne doit pas nécessairement être conflictuelle. La collaboration entre les banques traditionnelles et les fintechs peut donner lieu à des partenariats mutuellement avantageux, permettant aux banques traditionnelles de rester compétitives, d’innover et d’enrichir leur offre. En collaborant avec des fintechs, les banques traditionnelles peuvent proposer à leurs clients une gamme plus étendue de produits et de services financiers, répondre à des besoins et à des préférences variés, et toucher des marchés ou des catégories de population jusque-là inexploités. L’open banking offre aux deux parties la possibilité de tirer parti de la complémentarité de leurs atouts et de leurs offres.

Comment F5 peut vous aider

L’open banking permet d’accéder aux informations financières et de les gérer sur plusieurs plateformes afin de proposer des services bancaires décentralisés, de nouvelles fonctionnalités de paiement ainsi que des modèles économiques plus innovants et personnalisés pour les services financiers. Toutefois, le partage de données financières au sein des écosystèmes d’open banking présente de nombreux risques en matière de cybersécurité et de confidentialité des données. Les banques et les prestataires de services tiers (TPP) doivent donc mettre en œuvre des mesures de sécurité robustes pour leurs API, notamment des protocoles de chiffrement, d’authentification, d’autorisation et de partage des données, afin de préserver la confidentialité et de se protéger contre les cyberattaques, les violations de données et les accès non autorisés.

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