Le choix des consommateurs renforce l’importance des agrégateurs de données FinTech et les risques associés

Chad DavisResponsable principal du marketing sectoriel | F5

Les consommateurs veulent avoir le choix, mais cela signifie rarement qu’ils choisissent un seul établissement pour répondre à tous leurs besoins en matière de services financiers. Le plus souvent, chacun utilise un éventail hétéroclite d’outils proposés par différents établissements de services financiers (FSI). C’est particulièrement vrai à une époque où les offres FinTech se multiplient et se développent. Les consommateurs disposent désormais d’un choix sans précédent, ce qui transforme le secteur des services financiers.

Les institutions de services financiers s’adaptent aux attentes des consommateurs en matière d’intégration fluide entre leurs comptes traditionnels et la multitude d’applications FinTech. Et à mesure que la popularité de la FinTech augmente, l’importance des API et des agrégateurs de données FinTech s’accroît elle aussi.

Cette nouvelle frontière prometteuse des services financiers améliore l’expérience globale des consommateurs et renforce même les propositions de valeur grâce aux synergies entre les acteurs historiques et les FinTechs.

Malheureusement, cet écosystème de plus en plus complexe révèle de nouvelles failles dans les dispositifs traditionnels de cyberdéfense, et les criminels sont prêts à en profiter. Il convient donc d’envisager de nouvelles mesures de sécurité, non seulement pour l’établissement financier et l’agrégateur de données FinTech, mais aussi pour le client qui se trouve entre les deux.

Essor des FinTech et implications

Selon le rapport State of FinTech de CBInsights, le financement mondial de la FinTech a plus que doublé pour atteindre le montant record de 132 milliards de dollars en 2021. Cette croissance témoigne clairement du rôle de plus en plus important que jouent les offres de services financiers non traditionnels auprès des consommateurs.

Les dirigeants des services financiers prennent la mesure du phénomène en constatant que leurs clients fidèles choisissent des applications FinTech pour répondre à des besoins spécifiques, plutôt que leurs propres solutions numériques comparables. Le constat est particulièrement amer pour de nombreux acteurs du secteur financier, après des années d’investissement dans le développement d’applications centrées sur le consommateur, qui se sont véritablement imposées comme des références en matière d’expérience numérique. Toutefois, de nombreux établissements de services financiers nouent désormais des partenariats avec des FinTechs ou en font l’acquisition dans le cadre de leur stratégie, car celles-ci répondent souvent à des besoins de niche auxquels les acteurs traditionnels ne s’intéressent pas nécessairement.

Les API et les agrégateurs de données FinTech gagnent du terrain dans les services financiers

Les services financiers rapides, flexibles, sécurisés et accessibles à tout moment et en tout lieu qu’exigent les consommateurs ne peuvent plus reposer sur HTTP, le protocole sur lequel Internet a été fondé. Les API jouent désormais un rôle essentiel en reliant les établissements financiers traditionnels aux applications FinTech. Il ne s’agit pas d’une tendance, mais de la nouvelle réalité de notre époque. Entre 2020 et 2021, de grandes institutions financières telles que Citi et Wells Fargo ont enregistré des milliards d’appels d’API depuis le lancement de leurs plateformes de connectivité par API.

Parallèlement, les agrégateurs de données FinTech ont récemment connu une croissance et une adoption considérables. Ils ne sont plus de simples outils de gestion des finances personnelles comme à leurs débuts, il y a 20 ans : ils ont évolué pour contribuer à assurer la connectivité indispensable entre les FinTech et les institutions financières traditionnelles.

Les agrégateurs de données FinTech simplifient les offres d’open banking, permettant aux clients des établissements de services financiers de choisir librement parmi un large éventail d’applications, tout en créant de nouvelles sources de revenus et d’informations grâce à l’ouverture de leur activité aux API. C’est donc bien plus qu’une situation gagnant-gagnant : tout le monde y gagne. Les établissements de services financiers sont satisfaits. Leurs clients aussi. Et la communauté des applications de données FinTech également. Ces solutions clés réinventent les nombreuses possibilités de connexion entre les titulaires de comptes, les applications FinTech et les établissements de services financiers.

Défis potentiels liés aux agrégateurs de données FinTech

Les agrégateurs de données FinTech ont contribué à apporter une valeur considérable à un écosystème financier moderne en plein essor, notamment en accélérant l’intégration des clients et en fournissant la connectivité nécessaire aux paiements Venmo. Ils présentent toutefois des défis majeurs qu’il ne faut pas négliger.

Dans le secteur des services financiers, la qualité de service, la sécurité et la confiance sont plus importantes que jamais. Il est donc essentiel, lors de l’évaluation des agrégateurs de données FinTech, d’examiner et de comprendre les risques associés. Voici quatre points clés à prendre en compte :

1. L’atténuation des risques liés aux agrégateurs fait partie intégrante de la défense contre les bots : si vous ne pouvez pas identifier les bots et vous en protéger, vous ne pourrez pas identifier ni gérer les agrégateurs. Assurez-vous avant toute chose de disposer de la solution de défense contre les bots adaptée.
2. L’objectif de toute entreprise devrait être de retirer toute automatisation des portails de connexion des utilisateurs sur le Web et les appareils mobiles, et de la transférer vers une passerelle API dédiée.
3. Si vous autorisez les agrégateurs à accéder aux comptes via un parcours de connexion destiné aux utilisateurs, ils pourront effectuer sans restriction n’importe quelle opération sur ces comptes, à moins que vous ne soyez en mesure d’identifier et de limiter leur activité. Une passerelle API permet à l’entreprise de mieux contrôler les données et les actions accessibles à un tiers, mais gardez à l’esprit que de nombreux tiers n’utiliseront une API que s’ils y sont contraints.
4. Le credential stuffing via un agrégateur est une menace dont vous devez absolument vous préoccuper. Vous devez surveiller l’évolution du comportement dans le temps : le nombre de comptes distincts auxquels l’agrégateur accède et le taux global de réussite des connexions (c’est-à-dire 98 % ou plus). Si ces chiffres commencent à fluctuer de manière significative, vous êtes victime d’une attaque.

Répondre aux attentes des titulaires de compte tout en atténuant les risques

Les consommateurs n’ont jamais eu autant de possibilités pour améliorer leur situation financière. Facilité d’utilisation et analyses approfondies sont désormais à la portée du plus grand nombre. Les établissements de services financiers qui intègrent pleinement la liberté de choix des consommateurs dans un écosystème moderne de services financiers, grâce aux agrégateurs de données FinTech et aux API, bénéficieront d’un avantage concurrentiel. Toutefois, les nouveaux cyberrisques qui en découlent doivent être correctement évalués et pris en compte.

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Chad Davis
Responsable senior, Groupe des pratiques sectorielles, F5

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Chad DavisResponsable principal du marketing sectoriel | F5

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