오픈 파이낸스는 글로벌 금융 혁신으로 가는 관문입니다

게스트 블로거인 Twimbit 공동 창립자 겸 리서치 디렉터 Varnika Goel과 Twimbit 수석 컨설팅 애널리스트 Shrestha Patodia가 F5와 공동으로 작성한 보고서 ‘글로벌 오픈 파이낸스 현황 2025’에 대해 논의합니다.

금융 세계는 폐쇄형 시스템이나 단절된 채널이 아닌 개방성, 상호운용성, 내재형 인텔리전스로 정의되는 새로운 단계에 접어들고 있습니다. 소비자와 기업이 플랫폼, 앱, 서비스 전반에서 금융 데이터를 안전하게 공유하여 더 우수하고 개인화된 경험을 누릴 수 있도록 하는 세계적인 변화가 일어나고 있습니다.

전자상거래 결제 단계에서의 즉시 신용 승인부터 종합 자산 관리 도구에 이르기까지, 오픈 파이낸스는 누구나 금융 서비스를 쉽게 이용할 수 있도록 하고 있습니다. 오픈 파이낸스는 정책을 인식하는 API로 관리되는 신뢰 기반 아키텍처를 토대로 구축됩니다.

당사의 보고서 2025 글로벌 오픈 파이낸스 현황에서는 지역별로 오픈 파이낸스가 어떻게 전개되고 있는지 살펴보고, AI 시대에 기업이 오픈 파이낸스에 대해 보다 현명한 결정을 내릴 수 있도록 지원합니다.

지역별 현실을 반영한 글로벌 움직임

전 세계적으로 많은 정부와 규제 기관이 각 지역의 우선순위에 맞춘 오픈 파이낸스 체계 도입을 추진하고 있습니다:

• 영국의 오픈 뱅킹 이니셔티브는 규제에 기반한 데이터 공유의 물결을 촉발했습니다.
• 브라질은 Pix와 전면적인 오픈 파이낸스 의무화를 통해 한발 더 나아갔습니다.
• 인도의 계좌 통합관리자(Account Aggregator) 프레임워크는 사용자의 동의를 바탕으로 은행, 보험, 연금 및 투자 서비스를 통합합니다.

이러한 전 세계적인 움직임은 성과로 이어지고 있습니다. 금융기관들은 상당수의 API를 공개하고 있으며, 매년 API를 기반으로 한 금융 거래가 1,370억 건 이상 이루어지고 있습니다.

하지만 오늘날에도 14억 명이 넘는 사람들이 전통적인 은행 서비스를 이용하지 못하고 있으며, 이는 아직 실현되지 않은 잠재력이 얼마나 큰지를 보여줍니다. 임베디드 금융이 7조 2천억 달러의 새로운 가치를 창출할 것으로 전망되는 만큼, 여러 시장으로 확장할 수 있고 데이터를 보호할 수 있는 인프라를 구축하는 것이 무엇보다 중요합니다.

오픈 파이낸스의 기반 계층 역할을 하는 API는 단순한 연결 수단을 넘어 제어 수단으로 발전했습니다. 기존 통합 방식은 안정성이 떨어지는 맞춤형 커넥터에 의존했지만, 오픈 파이낸스 API는 상호 운용성, 감사 가능성, 복원력을 갖추도록 설계되었습니다.

예를 들어, 대출 플랫폼은 위험을 평가하기 위해 5개 은행의 소득 및 지출 데이터를 통합할 수 있습니다. 또는 핀테크 저축 앱은 보험 및 연금 데이터를 불러와 투자 조언을 제공할 수 있습니다.

API 보안: 신뢰와 확장성을 실현하는 핵심 요소

개방형 생태계의 모든 API는 데이터 사용, 제어 및 권한을 실시간으로 검증해야 합니다. 즉, 외부 제3자뿐만 아니라 내부 시스템과 서비스 간에도 제로 트러스트 원칙을 도입하는 것이 매우 중요합니다.

• API 게이트웨이는 트래픽을 관리하고 정책을 시행합니다.
• 권한 부여 프록시는 세분화된 권한과 신원 확인을 처리합니다.
• 모니터링 시스템은 이상 징후를 감지하고 규정 준수 감사를 지원합니다.

규제 정비가 아직 기술 발전을 따라가지 못하는 지역에서는 이러한 역량이 규정 준수 요건보다 앞서 나가는 경우가 많습니다. 이를 통해 기관은 안전하게 혁신을 추진하고 향후 상호운용성에 대비할 수 있습니다.

이제 AI는 금융 서비스 혁신에 필수적인 요소로 자리 잡았으며, 실시간 위험 평가, 더욱 개인화된 고객 참여, 향상된 사기 탐지를 실현할 잠재력을 지니고 있습니다. 이 모든 기능은 안전한 고성능 API를 기반으로 합니다. API는 단순한 연결 수단에서 지능형 에이전트를 위한 제어 계층으로 진화하고 있습니다. 유동성을 결정하는 가상 CFO든 외환 거래 경로를 최적화하는 국경 간 결제 봇이든, 이러한 에이전트는 API를 통해 작동하게 될 것입니다.

오픈 파이낸스에서 AI의 잠재력을 안전하게 실현하려면 API는 단순히 기능을 제공하는 데 그쳐서는 안 됩니다. 신뢰를 내재화하고 실시간 통제를 적용하며 모든 상호작용에 대한 책임성을 보장해야 합니다.

성장 동력 분석: 글로벌 오픈 파이낸스 성숙도 지수

앞서 언급한 보고서에 수록된 Twimbit의 글로벌 오픈 파이낸스 성숙도 지수는 F5와의 협업을 통해 개발되었으며, 규제 이니셔티브와 시장 주도형 혁신이라는 두 가지 핵심 축을 기준으로 32개 시장을 평가합니다. 이를 통해 금융 생태계가 어떻게 발전하고 있는지 종합적으로 파악할 수 있습니다.

각 국가는 다음 네 가지 범주 중 하나로 분류됩니다:

• 선도국인 영국과 한국은 규제와 시장 양 측면에서 강력한 리더십을 보여줍니다.
• 열정적 도입국, 미국과 중국을 비롯한 이들 국가는 활발한 핀테크 혁신을 보여주지만 규제 모델은 여전히 발전 중입니다.
• 중간 단계 국가, 나이지리아와 태국 등이 이에 해당하며 두 측면 모두에서 꾸준히 발전하고 있습니다.
• 초기 단계 국가, 베트남과 남아프리카공화국처럼 아직 초기 단계에서 미래 성장을 위한 기반을 다지고 있습니다.

F5와 협력하여 개발한 Twimbit의 글로벌 오픈 파이낸스 성숙도 지수는 32개국의 금융 생태계가 규제 이니셔티브와 시장 주도형 혁신 측면에서 어떻게 발전하고 있는지를 평가합니다.

이 프레임워크는 각국이 금융 현대화를 추진하는 서로 다른 출발점과 전략을 조명합니다. 이러한 접근 방식은 각국의 고유한 정책 목표, 인프라 준비 수준, 혁신 문화에 따라 형성됩니다. 글로벌 표준이 수렴함에 따라, 안전한 상호운용성을 가속화하고 혁신의 속도에 발맞춘 정책을 설계하는 것이 중요한 과제로 떠오르고 있습니다. 오픈 파이낸스 분야에서 선도적 위치에 이르는 여정은 직선적이지 않지만, 전 세계 곳곳에서 진행되고 있습니다. 그리고 한 걸음 한 걸음의 진전이 더욱 포용적이고 API 중심적인 금융의 미래를 만들어 갑니다.

각 지역이 이러한 전환에 어떻게 접근하고 있으며, 이것이 귀사의 아키텍처, 규제 준수 및 경쟁 전략에 어떤 의미를 갖는지 알아보려면 Twimbit과 공동으로 발간한 보고서를 확인해 보세요: 「2025 글로벌 오픈 파이낸스 현황」.

또한 오픈 파이낸스 생태계를 더욱 안전하게 보호하는 방법도 꼭 알아보세요.