오픈 파이낸스는 글로벌 금융 혁신의 시작점입니다
Twimbit의 공동 창립자 겸 연구 책임자인 Varnika Goel과 수석 컨설팅 분석가 Shrestha Patodia가 F5와 협력해 작성한 보고서 “2025년 글로벌 오픈 금융 현황”을 소개합니다.
금융 세계가 새로운 국면에 접어들고 있습니다. 닫힌 시스템이나 고립된 채널이 아니라 개방성과 상호운용성, 그리고 내장된 지능이 핵심이 되는 시대입니다. 소비자와 기업이 다양한 플랫폼, 앱, 서비스에서 재무 데이터를 안전하게 공유하여 더욱 맞춤화된 우수한 경험을 누릴 수 있도록 전 세계적으로 변화가 진행되고 있습니다.
전자상거래 결제에서 즉시 신용 승인을 받고, 통합 자금 관리 도구까지, 오픈 파이낸스가 누구나 금융에 쉽게 접근할 수 있게 돕습니다. 우리는 정책에 기반한 API로 운영되는 신뢰 아키텍처 위에 이를 구축했습니다.
우리 보고서 글로벌 오픈 파이낸스 2025 현황에서는 AI 시대에 기업들이 오픈 파이낸스에 대해 더 나은 결정을 내릴 수 있도록, 각 지역에서 오픈 파이낸스가 어떻게 전개되고 있는지 분석합니다.
지역 상황을 고려한 글로벌 운동
전 세계 여러 정부와 규제 당국은 각 지역의 우선순위에 맞춰 개방형 금융 프레임워크를 적극 추진하고 있습니다.
- 영국 오픈 뱅킹 이니셔티브가 규제된 데이터 공유의 물결을 주도했습니다.
- 브라질은 Pix와 완전한 Open Finance 규제 도입으로 한 걸음 더 발전했습니다.
- 인도의 계좌 집계 프레임워크는 사용자 동의를 바탕으로 은행, 보험, 연금, 투자를 통합합니다.
이 글로벌 움직임이 성과를 만들고 있습니다. 금융 기관은 다수의 API를 공개하며 매년 1,370억 건이 넘는 API 기반 금융 거래가 이루어지고 있습니다.
오늘날에도 14억 명 이상이 전통적 은행 서비스를 이용하지 못하고 있어, 아직도 거대한 기회가 남아 있음을 보여줍니다. 내장형 금융이 7조 2,000억 달러의 가치를 창출할 것으로 예상되는 만큼, 시장 전반에 걸쳐 확장 가능하고 데이터를 안전하게 보호하는 인프라를 만들어야 합니다.
오픈 파이낸스의 기반인 API는 단순한 연결 수단을 넘어 제어 중심으로 진화했습니다. 기존 통합이 불안정한 맞춤형 커넥터에 의존했다면, 오픈 파이낸스 API는 상호 운용성, 투명한 감사, 뛰어난 안정성을 보장하도록 설계했습니다.
예를 들어: 대출 플랫폼이 5개 은행의 수입과 지출 데이터를 모아 위험을 평가할 수 있습니다. 핀테크 저축 앱은 보험과 연금 정보를 활용해 투자 조언을 제공할 수 있습니다.
API 보안: 신뢰와 확장을 가능하게 합니다
오픈 생태계의 모든 API는 데이터 사용, 통제, 권한을 실시간으로 확인해야 합니다. 즉, 외부 제3자뿐 아니라 내부 시스템과 서비스 간에도 제로 트러스트 원칙을 반드시 적용해야 합니다.
- API 게이트웨이는 트래픽을 관리하고 정책을 철저히 적용합니다.
- 승인 프록시는 세밀한 권한 관리와 신원 확인을 직접 처리합니다.
- 모니터링 시스템이 이상을 감지하고 규정 준수 감사를 도와드립니다.
규제가 아직 미흡한 지역에서는 이러한 기능이 종종 준수 기준을 앞서 나갑니다. 이를 통해 기관은 안전하게 혁신하고 앞으로 다가올 상호 운용성에 준비할 수 있습니다.
AI는 실시간 위험 평가, 개인 맞춤형 소통, 뛰어난 사기 탐지를 가능하게 하며, 이 모든 혁신은 안전하고 고성능의 API에 기반한 금융 서비스에 필수 요소가 되었습니다. API는 단순 연결 도구에서 지능형 에이전트를 제어하는 핵심 계층으로 발전하고 있습니다. 유동성 결정을 내리는 가상 CFO든, 외환 경로를 최적화하는 국경 간 결제 봇이든 간에 에이전트들은 API를 통해 운영됩니다.
오픈 금융에서 AI의 잠재력을 안전하게 실현하려면 API가 단순히 기능을 노출하는 것을 넘어서야 합니다. API는 신뢰를 내재화하고, 실시간 제어를 실행하며, 모든 상호작용에 책임을 부여해야 합니다.
추진력 분석: 글로벌 오픈 파이낸스 성숙도 지수
앞서 언급한 보고서에 실린 Twimbit의 글로벌 오픈 금융 성숙도 지수는 F5와 함께 개발했으며, 규제 정책과 시장 주도 혁신이라는 두 가지 핵심 기준으로 32개 시장을 평가합니다. 이를 통해 금융 생태계가 어떻게 변화하고 있는지 종합적으로 파악할 수 있습니다.
각 국가는 네 가지 범주 중 하나에 속합니다:
- 챔피언 국가인 영국과 한국은 규제와 시장 양면에서 강력한 리더십을 발휘합니다.
- 미국과 중국을 포함한 핀테크 혁신가들은 활발한 혁신을 이뤄내고 있지만, 규제 모델은 아직 진화 중입니다.
- 중개국들인 나이지리아와 태국이 두 측면에서 꾸준히 발전하고 있습니다.
- 크롤러들은 베트남과 남아프리카처럼 미래 성장을 위해 기반을 다지는 초기 단계에 있습니다.
F5와 함께 개발한 Twimbit의 글로벌 오픈 금융 성숙도 지수는 32개국 금융 생태계가 규제 정책과 시장 혁신을 어떻게 발전시키고 있는지 평가합니다.
이 프레임워크는 각국이 고유한 정책 목표와 인프라 준비 수준, 혁신 문화를 바탕으로 금융 현대화를 위해 시작점과 전략을 다양하게 선택하는 방식을 보여줍니다. 글로벌 표준이 점차 맞춰지면서, 우리는 안전한 상호운용성을 빠르게 추진하고 혁신 속도에 맞는 정책을 설계할 수 있는 기회를 잡아야 합니다. 개방형 금융 리더십으로 나아가는 길은 직선이 아니지만 이미 전 세계에서 꾸준히 전개되고 있습니다. 각 단계가 진전될 때마다 포괄적이면서 API 중심적인 금융의 미래가 더욱 견고해집니다.
각 지역에서 이 전환을 어떻게 진행하고 있으며, 그것이 귀하의 아키텍처, 규정 준수, 경쟁 전략에 어떤 영향을 미치는지 알아보려면 Twimbit과 함께한 보고서를 확인해 보세요. 2025년 글로벌 오픈 파이낸스 현황.
또한, 오픈 금융 생태계를 더 안전하게 지키는 방법도 꼭 확인해 보세요.