No cenário em constante evolução dos serviços financeiros, uma força poderosa está moldando o futuro das transações e interações. O open finance, com seu potencial transformador, está redefinindo a forma como os serviços financeiros se relacionam com os titulares de contas. Do Banking as a Service (BaaS) às finanças integradas, essas interações pioneiras estão atendendo às novas expectativas dos consumidores digitais e, ao mesmo tempo, demonstrando potencial para o surgimento de novos modelos de receita.
De fato, um relatório recente de analistas da Twimbit previu uma oportunidade de crescimento de um trilhão de dólares gerada globalmente pelas finanças abertas. Isso não deve surpreender a maioria das pessoas, pois as finanças abertas estão impulsionando um novo ecossistema digital atraente para os consumidores, marcado por grandes investimentos em transformação digital de empresas tradicionais que se integram e interagem perfeitamente com inovações ágeis de FinTechs. Seu verdadeiro valor está em tornar o dia a dia do consumidor mais fácil e sem atritos. As finanças abertas têm a oportunidade de se tornar onipresentes em todo o mundo e democratizar o acesso aos serviços financeiros. Sem dúvida, vivemos tempos empolgantes.
No entanto, em meio a uma fronteira promissora e de enorme potencial, o universo das finanças abertas apresenta desafios consideráveis. Por exemplo, o enorme volume de chamadas de API geradas pode causar problemas de segurança, além de aumentar os custos de desempenho e confiabilidade em ambientes legados. Além disso, garantir a conformidade com regulamentações rigorosas torna-se mais desafiador a cada ano devido a normas como a diretiva europeia PSD2 (Diretiva de Serviços de Pagamento 2), para serviços de pagamento eletrônico, ou a regulamentação norte-americana sobre Direitos de Dados Financeiros Pessoais, anunciada no ano passado pelo CFPB.
Tendo em mente os desafios associados às finanças abertas, preparei a seguinte lista de pontos essenciais a serem considerados para alcançar o sucesso.
Imperativos para o sucesso do Open Finance
- Modernização de TI em ambientes distribuídos
- As infraestruturas legadas criam diversas dependências e atrasam a execução de projetos, especialmente em uma era em que cada vez mais instituições de serviços financeiros estão migrando para ambientes de múltiplas nuvens. Uma abordagem orientada por APIs possibilita uma maior integração híbrida e reduz os riscos associados à transformação contínua.
- Plataformas e sandboxes para desenvolvedores
- As cooperativas de crédito devem preparar seus produtos e serviços para o futuro em um ambiente de simulação. Essa abordagem identifica possíveis anomalias, riscos e conflitos de interesse antes de disponibilizar o produto ao público. A segurança de aplicações deve ser integrada de forma intrínseca ao ciclo de vida de desenvolvimento da aplicação, independentemente da arquitetura, da nuvem ou do framework.
- Arquitetura e gerenciamento do ciclo de vida de APIs
- Uma abordagem robusta e resiliente para o gerenciamento de APIs é necessária para enfrentar volatilidades imediatas e de longo prazo, ajudar a manter a conformidade e abrir novas fontes de receita e oportunidades de mercado. Considere soluções de gateway e gerenciamento de APIs que possam se adaptar para oferecer suporte a praticamente qualquer modelo de implantação. Elas devem ser capazes de separar os planos de gerenciamento e de dados para maximizar o desempenho e a escalabilidade.
- Modelos de compartilhamento de receita
- Os bancos precisam criar modelos de compartilhamento de receitas que definam claramente o escopo da distribuição e o relacionamento com o cliente, reduzindo o custo de aquisição de novos clientes e a pressão sobre as receitas de juros. As organizações de serviços financeiros não devem subestimar o poder de escolha dos consumidores nesses modelos. Os consumidores estão optando por aplicativos de FinTech e querem que eles interajam perfeitamente com suas cooperativas de crédito.
- Ecossistemas de parceiros
- Os ecossistemas digitais permitem que os bancos se tornem mais eficientes ao oferecer acesso a recursos inovadores que, de outra forma, seriam extremamente caros para desenvolver ou operar por conta própria.
- Segurança
- Os dados de serviços financeiros estão entre os tipos de dados mais visados por cibercriminosos. Por isso, é mais importante do que nunca proteger seus aplicativos e os dados neles contidos sem comprometer a inovação. As instituições devem implementar uma estratégia robusta de segurança de aplicativos para garantir a proteção integral dos dados dos clientes, indo além dos testes de vulnerabilidades de software e proporcionando uma experiência segura ao cliente. Uma estratégia e uma abordagem sólidas de cibersegurança estão intrinsecamente alinhadas à manutenção da conformidade com os requisitos mais recentes relacionados a finanças abertas.
- Estratégia de dados
- Para impulsionar uma evolução saudável das finanças abertas, as cooperativas de crédito devem implementar uma estratégia holística de dados e análises que funcione como catalisadora para oferecer aos associados experiências mais contextualizadas e integradas, em vez de tratá-la apenas como um aspecto de sua estratégia de APIs.
- Monetização de dados
- As organizações de serviços financeiros podem utilizar dados para gerar insights sobre o comportamento dos clientes e entender como os fatores macroeconômicos afetam os padrões de poupança e gastos, a fim de criar propostas de valor hiperpersonalizadas.
As organizações bancárias e de serviços financeiros que não investirem adequadamente em finanças abertas correm o risco de serem superadas pela concorrência e podem perder uma parcela significativa do mercado, além de ficarem muito mais vulneráveis a ataques cibernéticos cada vez mais complexos. Proteger as APIs e garantir seu alto desempenho e disponibilidade, ao mesmo tempo que atendem aos requisitos de conformidade, são fatores essenciais para o sucesso das finanças abertas.
A F5 firmou uma parceria com a empresa de análise de mercado Twimbit para realizar uma pesquisa global relevante sobre finanças abertas. Confira este infográfico para saber mais sobre o panorama das finanças abertas.
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