Os consumidores querem ter opções, mas isso raramente significa que escolham uma única instituição para atender a todas as suas necessidades de serviços financeiros. Na maioria das vezes, cada consumidor utiliza uma combinação diversificada de ferramentas de diferentes instituições de serviços financeiros (FSIs). Isso é especialmente verdadeiro em uma era de ofertas de FinTech numerosas e em expansão. Hoje, os consumidores têm mais opções do que nunca, e isso está remodelando o setor de serviços financeiros.
As instituições de serviços financeiros estão se adaptando às necessidades dos consumidores por uma integração perfeita entre suas contas tradicionais e a ampla variedade de aplicativos FinTech — e, à medida que a popularidade das FinTechs aumenta, cresce também a importância das APIs e dos agregadores de dados FinTech.
Essa nova e empolgante fronteira dos serviços financeiros está proporcionando melhores experiências gerais aos consumidores e até mesmo fortalecendo as propostas de valor por meio de sinergias tanto para organizações tradicionais quanto para FinTechs.
Infelizmente, esse ecossistema cada vez mais complexo está revelando novas brechas nas defesas cibernéticas tradicionais, e os criminosos estão prontos para atacar. Portanto, novas medidas de segurança devem ser consideradas não apenas pela instituição financeira e pelo agregador de dados FinTech, mas também pelo cliente que está no meio dessa relação.
Explosão das FinTechs e suas implicações
De acordo com o relatório State of FinTech da CBInsights, o financiamento global de FinTechs mais que dobrou, atingindo o recorde de US$ 132 bilhões em 2021. Esse crescimento é um sinal claro do papel cada vez mais relevante que as ofertas de serviços financeiros não tradicionais desempenham para os consumidores.
Os executivos de serviços financeiros estão atentos ao verem clientes fiéis optando por aplicativos de FinTech para atender a necessidades específicas, em vez de usarem suas ofertas digitais equivalentes. Isso é especialmente frustrante para muitas empresas do setor financeiro, após anos de investimento no desenvolvimento de aplicativos centrados no consumidor que realmente alcançaram o status de melhor experiência digital da categoria. No entanto, muitas instituições de serviços financeiros agora estão firmando parcerias com FinTechs ou adquirindo-as estrategicamente, já que cada FinTech costuma atender a uma necessidade específica dos clientes na qual as instituições tradicionais não necessariamente se concentram.
APIs e agregadores de dados de FinTech ganham espaço nos serviços financeiros
O suporte rápido, flexível e seguro a serviços financeiros, disponível a qualquer hora e em qualquer lugar, conforme exigido pelos consumidores, não pode mais ser viabilizado pelo HTTP, o protocolo no qual a Internet foi fundada. Em vez disso, as APIs desempenham um papel fundamental ao conectar instituições financeiras tradicionais a aplicativos de FinTech. Isso não é uma tendência, mas a nova realidade dos tempos modernos. Entre 2020 e 2021, grandes instituições financeiras, como Citi e Wells Fargo, registraram bilhões de chamadas de API desde o lançamento de suas plataformas de conectividade via API.
Ao mesmo tempo, os agregadores de dados de FinTechs registraram recentemente um crescimento e uma adoção significativos. Eles deixaram de ser apenas as ferramentas de gestão de finanças pessoais que eram quando surgiram, há 20 anos, e evoluíram para ajudar a fornecer a tão necessária conectividade entre as FinTechs e as instituições financeiras tradicionais.
Os agregadores de dados de FinTech simplificam as ofertas de open banking, dando aos clientes das instituições de serviços financeiros (FSIs) a liberdade de escolher entre uma ampla variedade de aplicativos e, ao mesmo tempo, criando novas fontes de receita e inteligência ao abrir seus negócios para APIs. Portanto, é mais do que uma relação em que todos ganham. É uma relação em que três partes ganham. As FSIs ficam satisfeitas. Seus clientes ficam satisfeitos. E a comunidade de aplicativos de dados de FinTech também fica satisfeita. Essas soluções essenciais estão reinventando as inúmeras e variadas possibilidades de conexão entre titulares de contas, aplicativos de FinTech e FSIs.
Possíveis desafios associados aos agregadores de dados de FinTech
Os agregadores de dados de FinTech têm ajudado a agregar um enorme valor a um ecossistema próspero e moderno do setor financeiro — por exemplo, acelerando a integração de clientes e fornecendo a conectividade adequada para pagamentos pelo Venmo —, mas também apresentam desafios significativos que não devem ser ignorados.
Como serviço, segurança e confiança são mais importantes do que nunca no setor de serviços financeiros, é fundamental analisar e compreender os riscos associados ao avaliar agregadores de dados de FinTech. Veja quatro aspectos importantes a considerar:
- A mitigação dos riscos associados aos agregadores faz parte da defesa contra bots — se você não consegue identificar e combater bots, também não conseguirá identificar e gerenciar agregadores. Antes de tudo, certifique-se de contar com a solução certa de defesa contra bots implementada.
- O objetivo de qualquer empresa deve ser retirar toda a automação dos portais de login de consumidores na web e em dispositivos móveis e transferi-la para um gateway de API dedicado.
- Se você permitir que agregadores acessem contas por meio de um fluxo de login de consumidor, eles terão acesso irrestrito para realizar qualquer ação nessa conta, a menos que você consiga identificar e restringir suas atividades. Um gateway de API permite que a empresa restrinja melhor quais dados e ações estão disponíveis para terceiros, mas lembre-se de que muitos terceiros só usarão uma API se forem obrigados.
- Preenchimento de credenciais por meio de um agregador é, sem dúvida, algo com que você precisa se preocupar. É necessário monitorar o comportamento ao longo do tempo: o número de contas únicas acessadas pelo agregador e a taxa geral de sucesso nos logins (ou seja, acima de 98%). Se esses números começarem a oscilar significativamente, você está sob ataque.
Atenda às demandas dos titulares de contas enquanto reduz os riscos
Os consumidores nunca tiveram tantas opções para melhorar sua vida financeira. A facilidade de uso e insights valiosos agora estão ao alcance de muitas pessoas. As instituições de serviços financeiros que incorporarem adequadamente a liberdade de escolha do consumidor em um ecossistema moderno de serviços financeiros, por meio de agregadores de dados de FinTechs e APIs, terão uma vantagem sobre a concorrência. No entanto, os novos riscos cibernéticos associados devem ser devidamente avaliados e tratados.
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Chad Davis
Gerente sênior, Grupo de Práticas do Setor, F5
Sobre o autor
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