La elección del consumidor aumenta la importancia de los agregadores de datos fintech y los riesgos asociados

Chad DavisResponsable principal de marketing sectorial | F5

Los consumidores quieren poder elegir, pero rara vez optan por una única entidad para satisfacer todas sus necesidades de servicios financieros. Lo más habitual es que cada consumidor utilice una combinación variada de herramientas de distintas entidades de servicios financieros (FSI). Esto es especialmente cierto en una época en la que la oferta de las FinTech es abundante y no deja de crecer. Los consumidores tienen ahora más opciones que nunca, lo que está transformando el sector de los servicios financieros.

Las instituciones de servicios financieros se están adaptando a la demanda de los consumidores de una integración fluida entre sus cuentas tradicionales y la amplia variedad de aplicaciones FinTech. A medida que aumenta la popularidad de las FinTech, también crece la importancia de las API y de los agregadores de datos FinTech.

Esta nueva y apasionante frontera de los servicios financieros está mejorando la experiencia general de los consumidores e incluso reforzando las propuestas de valor mediante las sinergias entre las organizaciones tradicionales y las FinTech.

Por desgracia, este ecosistema cada vez más complejo está dejando al descubierto nuevas brechas en las defensas tradicionales de ciberseguridad, y los delincuentes están listos para aprovecharlas. Por tanto, deben contemplarse nuevas medidas de seguridad, no solo para la entidad financiera y el agregador de datos FinTech, sino también para el cliente que actúa como intermediario.

Explosión de las FinTech y sus implicaciones

Según el informe State of FinTech de CBInsights, la financiación mundial de las empresas fintech aumentó más del doble hasta alcanzar la cifra récord de 132.000 millones de dólares en 2021. Este crecimiento es una clara señal del papel cada vez más destacado que desempeñan para los consumidores los servicios financieros no tradicionales.

Los directivos de servicios financieros están tomando nota al ver que sus clientes fieles eligen aplicaciones fintech para satisfacer necesidades específicas en lugar de recurrir a su oferta digital equivalente. Esto resulta especialmente doloroso para muchas entidades del sector financiero tras años de inversión en el desarrollo de aplicaciones centradas en el consumidor que realmente han logrado ofrecer una experiencia digital de primer nivel. Sin embargo, muchas instituciones de servicios financieros están estableciendo alianzas estratégicas con empresas fintech o adquiriéndolas, ya que estas suelen atender necesidades específicas de los clientes en las que las instituciones financieras tradicionales no necesariamente se centran.

Las API y los agregadores de datos FinTech ganan terreno en los servicios financieros

La asistencia rápida, flexible y segura para servicios financieros, disponible en cualquier momento y lugar, que exigen los consumidores ya no puede gestionarse mediante HTTP, el protocolo sobre el que se creó Internet. En su lugar, las API desempeñan un papel fundamental al conectar las entidades financieras tradicionales con las aplicaciones FinTech. No se trata de una tendencia, sino de la nueva realidad actual. Entre 2020 y 2021, importantes instituciones financieras, como Citi y Wells Fargo, registraron miles de millones de llamadas a sus API desde el lanzamiento de sus plataformas de conectividad mediante API.

Al mismo tiempo, los agregadores de datos de tecnología financiera (FinTech) han experimentado recientemente un crecimiento y una adopción significativos. Ya no son meras herramientas de gestión de las finanzas personales, como cuando surgieron hace 20 años, sino que han evolucionado para ayudar a proporcionar la tan necesaria conectividad entre las FinTech y las instituciones financieras tradicionales.

Los agregadores de datos FinTech agilizan la oferta de banca abierta y permiten a los clientes de las entidades financieras elegir libremente entre una amplia selección de aplicaciones, al tiempo que generan nuevas fuentes de ingresos e información al abrir su negocio a las APIs. Por tanto, es mucho más que una situación en la que todos ganan: aquí ganan tres partes. Las entidades financieras están satisfechas. Sus clientes están satisfechos. Y la comunidad de aplicaciones de datos FinTech también lo está. Estas soluciones clave están redefiniendo las numerosas y diversas posibilidades de conexión entre los titulares de cuentas, las aplicaciones FinTech y las entidades financieras.

Posibles desafíos asociados a los agregadores de datos fintech

Los agregadores de datos FinTech han contribuido a aportar un enorme valor a un próspero ecosistema financiero moderno —por ejemplo, agilizando la incorporación de clientes y proporcionando la conectividad adecuada para los pagos con Venmo—, pero también plantean importantes desafíos que no deben pasarse por alto.

Dado que el servicio, la seguridad y la confianza son más importantes que nunca en los servicios financieros, al evaluar los agregadores de datos FinTech es fundamental analizar y comprender los riesgos asociados. Estos son cuatro aspectos clave que deben tenerse en cuenta:

1. Mitigar el riesgo de los agregadores forma parte de la defensa contra bots: si no puede identificar los bots y protegerse frente a ellos, no podrá identificar ni gestionar los agregadores. Asegúrese, ante todo, de contar con la solución adecuada de defensa contra bots.
2. El objetivo de cualquier empresa debería ser trasladar toda la automatización de los portales de inicio de sesión de los consumidores, tanto en la web como en dispositivos móviles, a una puerta de enlace de API específica.
3. Si permite que los agregadores accedan a las cuentas mediante un proceso de inicio de sesión para consumidores, tendrán acceso sin restricciones para realizar cualquier acción en dichas cuentas, a menos que pueda identificar y limitar su actividad. Una puerta de enlace de API permite a la empresa restringir mejor los datos y las acciones disponibles para terceros, pero recuerde que muchos de ellos solo utilizarán una API si se les obliga a hacerlo.
4. Relleno de credenciales a través de un agregador es, sin duda, algo que debe preocuparle. Debe hacer un seguimiento del comportamiento a lo largo del tiempo: el número de cuentas únicas a las que accede el agregador y la tasa global de inicios de sesión correctos (es decir, superior al 98 %). Si esas cifras empiezan a fluctuar de forma significativa, está sufriendo un ataque.

Satisfaga las demandas de los titulares de cuentas al tiempo que mitiga el riesgo

Los consumidores nunca habían tenido tantas opciones para mejorar su situación financiera. La facilidad de uso y la información avanzada están ahora al alcance de muchas personas. Las entidades financieras que integren adecuadamente la libertad de elección del consumidor en un ecosistema moderno de servicios financieros mediante agregadores de datos FinTech y API contarán con una ventaja frente a la competencia, pero deberán evaluar y abordar debidamente los nuevos riesgos cibernéticos asociados.

Obtenga más información descargando nuestro nuevo eBook, «Principales formas en que los agregadores de datos fintech están influyendo en los servicios financieros en 2022».

Chad Davis
Gerente sénior, Grupo de Prácticas del Sector, F5

Sobre el autor

Chad DavisResponsable principal de marketing sectorial | F5

Más artículos de Chad Davis