Open Finance é a chave para a inovação financeira global

O setor financeiro está entrando em uma nova fase—uma fase marcada pela abertura, interoperabilidade e inteligência integrada, em vez de sistemas fechados ou canais isolados. Estamos vivendo uma transformação global onde consumidores e empresas compartilham seus dados financeiros com segurança entre plataformas, aplicativos e serviços para obter experiências melhores e personalizadas. 

Desde aprovações instantâneas de crédito em checkouts de e-commerce até ferramentas completas de gerenciamento financeiro, o open finance torna o acesso ao dinheiro mais fácil para todos. Ele se baseia em uma arquitetura de confiança, controlada por APIs que entendem e aplicam as políticas. 

Nosso relatório, Global State of Open Finance 2025, analisa como o open finance se desenvolve em diferentes regiões, visando ajudar empresas a tomar decisões mais conscientes sobre open finance na era da IA.  

Em vários países, governos e órgãos reguladores avançam rumo a estruturas de finanças abertas, adaptadas às prioridades locais: 

• A iniciativa Open Banking do Reino Unido lançou uma nova era de compartilhamento regulamentado de dados. 
• O Brasil avançou mais com o Pix e o mandato completo de Open Finance. 
• O framework de Agregador de Contas da Índia reúne bancos, seguros, pensões e investimentos sob consentimento do usuário. 

A atividade global gera resultados concretos. Instituições financeiras expõem um número expressivo de APIs, com mais de 137 bilhões de transações financeiras impulsionadas por APIs a cada ano. 

Hoje, mais de 1,4 bilhão de pessoas não têm acesso a serviços bancários tradicionais — indicando um potencial enorme ainda por explorar. Com finanças incorporadas projetando criar US$ 7,2 trilhões em valor, precisamos construir uma infraestrutura capaz de crescer em diversos mercados e proteger os dados. 

APIs, como base das finanças abertas, evoluíram da simples conectividade para o controle efetivo. Enquanto integrações tradicionais dependiam de conectores personalizados frágeis, as APIs das finanças abertas garantem interoperabilidade, transparência e robustez. 

Por exemplo: Uma plataforma de crédito pode consolidar dados de renda e despesas de cinco bancos para avaliar riscos. Ou um app fintech de poupança pode integrar dados de seguros e previdência para recomendar investimentos.

Cada API no ecossistema aberto precisa validar o uso dos dados, os controles e as permissões em tempo real. Adotar princípios de confiança zero é essencial, não só para terceiros externos, mas também para sistemas e serviços internos. 

• Gateways de API gerenciam o tráfego e aplicam políticas. 
• Proxies de autorização gerenciam permissões detalhadas e verificações de identidade. 
• Sistemas de monitoramento identificam anomalias e auxiliam auditorias de conformidade. 

Em regiões onde a regulamentação ainda está se adequando, esses recursos frequentemente superam as exigências de conformidade. Oferecemos às instituições uma forma segura de inovar e se preparar para a interoperabilidade que está por vir. 

A IA se tornou fundamental para a inovação nos serviços financeiros, com capacidade de promover avaliações de risco em tempo real, interações mais personalizadas e aprimoramento na proteção contra fraudes, tudo baseado em APIs seguras e de alto desempenho. As APIs evoluem de simples conectores para camadas de controle de agentes inteligentes. Seja um CFO virtual decidindo sobre liquidez ou um bot de pagamentos internacionais otimizando rotas de câmbio, esses agentes atuarão por meio de APIs. 

Para liberar com segurança o potencial da IA em finanças abertas, APIs precisam ir além de simplesmente expor a funcionalidade. Elas devem incorporar confiança, aplicar controles em tempo real e garantir responsabilidade em cada interação.  

Destacado no relatório mencionado, o Índice Global de Maturidade do Open Finance da Twimbit, criado em parceria com a F5, avalia 32 mercados com base em dois pilares essenciais: iniciativas regulatórias e inovação impulsionada pelo mercado. Juntos, eles oferecem uma visão completa sobre a evolução dos ecossistemas financeiros. 

Cada país pertence a uma das quatro categorias: 

• Líderes como Reino Unido e Coreia do Sul mostram forte liderança tanto nas áreas regulatórias quanto de mercado. 
• Entusiastas, incluindo os EUA e a China, mostram uma inovação vibrante em fintech, mas continuam desenvolvendo seus modelos regulatórios. 
• Intermediários, como Nigéria e Tailândia, avançam de forma consistente em ambas as frentes. 
• Crawlers, como Vietnã e África do Sul, estão nos estágios iniciais, preparando o terreno para o crescimento futuro.