消費者は選択肢を求めていますが、金融サービスに関するあらゆるニーズを1つの金融機関だけで満たすことはほとんどありません。多くの場合、消費者は複数の金融サービス機関（FSI）が提供するさまざまなツールを組み合わせて利用しています。FinTechサービスが次々と登場し、拡大を続ける現在、この傾向は特に顕著です。消費者の選択肢はかつてないほど増え、金融サービス業界を変えつつあります。
金融サービス機関（FSI）は、従来型の口座と多種多様なFinTechアプリをシームレスに連携させたいという消費者のニーズに対応しています。また、FinTechの普及に伴い、APIとFinTechデータアグリゲーターの重要性も高まっています。
金融サービスにおけるこの新たな可能性に満ちた領域は、消費者の総合的な体験を向上させるとともに、従来型の組織とFinTech企業の双方に相乗効果をもたらし、価値提案の強化にもつながっています。
残念ながら、複雑化が進むこのエコシステムでは、従来のサイバー防御に新たな綻びが生じており、犯罪者はその隙を狙っています。そのため、金融機関とFinTechデータアグリゲーターだけでなく、その間にいる顧客についても、新たなセキュリティ対策を検討する必要があります。
FinTechの急拡大とその影響
Per the State of FinTech report by CBInsightsの「State of FinTech」レポートによると、世界のFinTechへの資金調達額は2021年に2倍以上となり、過去最高の1,320億ドルに達しました。この成長は、従来型ではない金融サービスが消費者にとってより重要な役割を果たしていることを明確に示しています。
金融サービス業界の経営幹部は、特定のニーズに応えるため、自社の同等のデジタルサービスではなくFinTechアプリを選ぶロイヤルカスタマーが増えている状況を注視しています。顧客第一のアプリ開発に長年投資し、実際に業界最高水準のデジタル体験を実現してきた多くの金融機関にとって、これは特に痛手です。しかし、個々のFinTech企業は、従来の金融機関が必ずしも重視していないニッチな顧客ニーズに対応していることが多いため、現在では多くの金融機関がFinTech企業との提携や買収を戦略的に進めています。
金融サービス業界で拡大するAPIとFinTechデータアグリゲーター
消費者が求める、いつでもどこでも利用できる迅速かつ柔軟でセキュアな金融サービスへの対応は、インターネットの基盤となったプロトコルであるHTTPだけでは、もはや実現できません。代わって、従来型の金融サービス機関（FSI）とFinTechアプリをつなぐうえで、APIが重要な役割を果たしています。これは一時的なトレンドではなく、現代における新たな現実です。2020年から2021年にかけて、CitiやWells Fargoなどの大手金融機関は、API接続プラットフォームの提供開始以降、API呼び出しが数十億件に達したと報告しています。
同時に、近年ではFinTechデータアグリゲーターが大きく成長し、導入も進んでいます。20年前の登場当初は個人向け財務管理ツールにすぎませんでしたが、現在ではFinTechと従来型金融機関（FSI）の間に不可欠な接続性を提供する役割を担うまでに進化しています。
FinTechデータアグリゲーターは、オープンバンキングサービスを効率化します。FSIが自社のビジネスをAPIに開放することで、新たな収益源とインテリジェンスを獲得できるようにすると同時に、FSIの顧客は幅広いアプリから自由に選択できます。つまり、単なるWin-Winを超えた、三者にメリットのある関係です。FSI、その顧客、そしてFinTechデータアプリのコミュニティのすべてにメリットがあります。こうした主要なソリューションは、口座保有者、FinTechアプリ、FSIの間に、豊かで多様なつながりの可能性を新たに生み出しています。
FinTechデータアグリゲーターに伴う潜在的な課題
FinTechデータアグリゲーターは、顧客オンボーディングの迅速化やVenmo決済に必要な接続性の提供など、発展を続ける現代の金融セクターのエコシステムに多大な価値をもたらしてきました。一方で、見過ごすべきではない重大な課題も伴います。
金融サービスにおいて、サービス、セキュリティ、信頼性がこれまで以上に重要となる中、FinTechデータアグリゲーターを評価する際には、関連するリスクを確認し、理解することが不可欠です。ここでは、4つの重要な検討事項をご紹介します。
- アグリゲーターのリスク軽減は、ボット対策の一環です。ボットを識別して防御できなければ、アグリゲーターを識別して管理することもできません。何よりもまず、適切なボット対策ソリューションを導入してください。
- あらゆる企業が目指すべきなのは、Webおよびモバイル向けの消費者用ログインポータルからすべての自動化処理を切り離し、専用のAPIゲートウェイに移行することです。
- アグリゲーターにコンシューマー向けログインフローを介したアカウントへのアクセスを許可すると、そのアクティビティを特定して制限できない限り、アカウント内であらゆる操作を無制限に実行できるようになります。APIゲートウェイを使用すれば、サードパーティが利用できるデータや操作をより適切に制限できます。ただし、多くのサードパーティは、強制されない限りAPIを使用しないことに留意してください。
- クレデンシャルスタッフィングアグリゲーターを介したクレデンシャルスタッフィングには、十分な警戒が必要です。アグリゲーターがアクセスしている一意のアカウント数と、全体的なログイン成功率（98%以上など）の推移を継続的に追跡する必要があります。これらの数値が大幅に変動し始めた場合は、攻撃を受けています。
リスクを軽減しながら口座保有者のニーズに対応
消費者が経済面でより豊かな生活を実現するための選択肢は、かつてないほど増えています。多くの消費者が、使いやすさと有益なインサイトを手軽に得られるようになりました。FinTechデータアグリゲーターやAPIを通じて、現代の金融サービスエコシステムにおける消費者の選択を適切に取り入れる金融サービス機関（FSI）は、競争で優位に立てます。ただし、それに伴う新たなサイバーリスクを適切に評価し、対処する必要があります。
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Chad Davis
F5 インダストリープラクティスグループ シニアマネージャー
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