1兆ドル規模のオープンファイナンス市場を切り拓く：成功に不可欠な要素

Chad Davis業界マーケティング担当プリンシパルマネージャー | F5

絶えず進化する金融サービス業界では、取引や顧客との関わり方の未来を形作る大きな潮流が生まれています。変革をもたらすオープンファイナンスは、金融サービスと口座保有者との関わり方を再定義しています。Banking as a Service（BaaS）から組み込み型金融まで、こうした先駆的な連携は、デジタル時代の消費者の新たな期待に応えるとともに、新たな収益モデルにつながる可能性も示しています。

実際、最近のTwimbitのアナリストレポートでは、オープンファイナンスによって世界全体で1兆ドル規模の成長機会が生まれると予測されています。これは多くの人にとって驚くことではないでしょう。オープンファイナンスは、消費者にとって魅力的な新たなデジタルエコシステムを生み出しつつあるからです。その背景には、従来型企業によるデジタルトランスフォーメーションへの大規模な投資と、俊敏なFinTechイノベーションとの融合やシームレスな連携があります。オープンファイナンスの真の価値は、消費者の日常生活をより便利でスムーズなものにすることにあります。オープンファイナンスには、世界中に広く普及し、金融サービスへのアクセスを民主化する可能性があります。まさに、期待が高まる時代です。

しかし、大きな可能性を秘めた有望な新領域である一方、オープンファイナンスには重大な課題もあります。たとえば、大量に発生するAPI呼び出しがセキュリティ上の問題を引き起こす可能性があるほか、レガシー環境ではパフォーマンスと信頼性を維持するためのコストも増大します。さらに、電子決済サービスに関する欧州のPSD2（決済サービス指令第2版）や、昨年、米国のCFPBが発表した個人金融データに関する権利などの基準により、厳格な規制へのコンプライアンス確保は年々難しくなっています。

オープンファイナンスに伴う課題を踏まえ、成功に向けて検討すべき重要事項を以下にまとめました。

オープンファイナンスを成功に導くための必須事項

• 分散環境におけるITのモダナイゼーション
  • レガシーインフラストラクチャは複数の依存関係を生み出し、プロジェクトの遂行を遅らせます。特に、複数のクラウド環境へ移行する金融サービス機関が増えている現在、その影響は顕著です。API主導のアプローチにより、ハイブリッド統合をさらに推進し、継続的な変革に伴うリスクを軽減できます。
• 開発者向けプラットフォームとサンドボックス
  • 信用組合は、シミュレーター環境で製品やサービスを将来の変化に対応できるようにする必要があります。このアプローチにより、製品を一般公開する前に、異常、リスク、利益相反を特定できます。アーキテクチャ、クラウド、フレームワークを問わず、アプリケーションセキュリティをアプリケーション開発ライフサイクルに本質的に組み込むことが重要です。
• APIアーキテクチャとライフサイクル管理
  • 短期的および長期的な変動に耐え、コンプライアンスの維持を支援し、新たな収益源と市場機会を切り開くには、堅牢でレジリエントなAPI管理アプローチが必要です。ほぼあらゆる導入モデルに対応できる、適応性の高いAPIゲートウェイおよび管理ソリューションをご検討ください。パフォーマンスとスケーラビリティを最大限に高めるため、管理プレーンとデータプレーンを分離できることも重要です。
• 収益分配モデル
  • 銀行は、提供範囲と顧客関係を明確に定義した収益分配モデルを構築し、新規顧客の獲得コストと利息収入への圧力を軽減する必要があります。金融サービス機関は、こうしたモデルにおける消費者の選択の影響力を過小評価すべきではありません。消費者はFinTechアプリケーションを選び、それらが利用先の信用組合とシームレスに連携することを望んでいます。
• パートナーエコシステム
  • デジタルエコシステムを活用することで、銀行は、自行で開発または運用するにはコストがかかりすぎる革新的な機能を利用できるようになり、効率を高められます。
• セキュリティ
  • 金融サービスデータは、サイバー攻撃者が最も狙うデータの1つです。そのため、イノベーションを妨げることなく、アプリケーションとその内部のデータを保護することが、これまで以上に重要になっています。金融機関は、ソフトウェアの脆弱性テストにとどまらず、顧客データを包括的に保護し、安全な顧客体験を提供する、堅牢なアプリケーションセキュリティ戦略を導入する必要があります。強固なサイバーセキュリティ戦略とアプローチは、オープンファイナンスに関する最新のコンプライアンス要件への継続的な対応にもつながります。
• データ戦略
  • オープンファイナンスの健全な発展を促進するには、信用組合はデータおよび分析をAPI戦略の一要素として位置付けるだけでなく、より状況に即した一貫性のある組合員体験を提供するための推進力として、包括的なデータおよび分析戦略を導入する必要があります。
• データの収益化
  • 金融サービス機関は、データを活用して顧客行動に関するインサイトを得るとともに、マクロ経済要因が貯蓄や支出のパターンに与える影響を把握することで、一人ひとりに最適化した価値提案を創出できます。

オープンファイナンスに適切な投資を行わない銀行・金融サービス組織は、競合他社に後れを取り、大きな市場シェアを失うおそれがあるだけでなく、ますます複雑化するサイバー攻撃に対してはるかに脆弱になる可能性があります。コンプライアンス要件に対応しながら、APIを保護し、高いパフォーマンスと可用性を確保することは、オープンファイナンスを成功させるうえで不可欠です。

F5は調査分析会社Twimbitと提携し、オープンファイナンスに関する説得力のあるグローバル調査をまとめました。詳しくは、こちらのインフォグラフィック「オープンファイナンスの現状」をご覧ください。

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Chad Davis業界マーケティング担当プリンシパルマネージャー | F5

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