2025年のオープンファイナンスの確保： 金融機関にとって不可欠な洞察

API はオープン ファイナンスの中心にあります。 銀行、フィンテック、サードパーティのアプリ間での金融データの共有を促進し、消費者が革新的なサービスに簡単にアクセスできるようにします。 ただし、API は機密システムへの「正面玄関」として機能するため、攻撃者の主な標的にもなります。

主な脅威:

• 十分に保護されていない API を使用すると、攻撃者が機密データを傍受したり盗んだりする可能性があります。
• インジェクション攻撃、破損したオブジェクト レベルの認証 (BOLA)、不適切な認証などの悪用により、権限のない第三者が顧客アカウントや金融システムにアクセスできるようになる可能性があります。

JPMorganChase の Web サイトに最近投稿された「サードパーティ サプライヤーへの公開書簡」と題された技術ブログで、同社の CISO は次のように述べています。「私たちは重大な岐路に立っています。 プロバイダーは、セキュリティを緊急に再優先し、新製品の発売と同等かそれ以上の優先順位に置かなければなりません。」 CISO が語るこれらのサードパーティ プロバイダー (TPP) ネットワークは、オープン ファイナンスが依存するものです。 TPP と金融機関間のこうした連携やパートナーシップはイノベーションを推進する一方で、攻撃者にとって新たな侵入ポイントも生み出します。 単一のパートナーのシステムにおけるセキュリティ脆弱性は、たとえそれが小さなものであっても、エコシステム全体を危険にさらす可能性があります。

現在、多くの金融機関は、潜在的な関連リスクがあるため、アグリゲーターなどのTPPに関して消費者に注意を払うようアドバイスする警告文を自社のWebサイトに掲載しています。 これらの警告は、消費者に対して、認証情報の共有は契約条件に反すること、また金融機関は認証情報の共有によって生じたいかなる損害についても責任を負わないことを注意喚起します。

主な脅威:

• 十分な審査を受けていないベンダーやコンプライアンス基準を満たしていないベンダーは、システム内でユーザーが悪用される危険性のある脆弱性をもたらす可能性があります。
• サードパーティの開発者に過剰なアクセス権限を付与すると、機密性の高い財務データや機能が公開される可能性があります。

金融取引履歴や口座残高などの機密性の高い消費者情報を複数のプラットフォーム間で共有することは、オープンファイナンスの基本要件です。 このデータ共有は新しいサービスの基盤となる一方で、侵害や不正使用などの脅威にさらされる可能性も高まります。 さらに、消費者は、欧州連合の一般データ保護規則 (GDPR)、決済サービス指令 2 (PSD2)、金融データ交換 (FDX)などの強力なオープン金融関連 API 標準などの規制に対する、より高いデータプライバシーとコンプライアンスを期待しています。

主な脅威:

• 不十分な暗号化または不適切な共有方法に起因するデータ侵害。
• 消費者のプライバシーを保護できなかったことによる法的損害および評判上の損害。

API はオープン ファイナンスの中心となるため、その保護は最優先事項である必要があります。 API を保護することで、金融サービス機関、第三者、エンドユーザー間の接続の整合性が確保されます。

API セキュリティを強化するための実行可能な手順は次のとおりです。

• 厳格な認証ポリシー: OAuth2.0、相互 TLS、その他の強力なプロトコルなどのオープン認証の業界標準を使用して、API ユーザーを認証し、不正アクセスを防止します。
• リアルタイム監視: ソリューションを使用して、異常な API アクティビティや潜在的な不正使用を、それが深刻化する前に特定します。 コードベースおよびトラフィックベースの検出と検査、および外部攻撃対象領域の評価 (ドメイン スキャン) を備えたソリューションを検討してください。
• ガバナンスを合理化する: 新しく発見された API を簡単にインベントリに追加するなど、API インベントリ管理に役立つソリューションを導入します。 また、API コンプライアンス分析を組み込み、自動アラートを介してコンプライアンス態勢の変化をより適切に追跡します。
• 暗号化標準: すべての API トラフィックは、転送中のデータの安全性を確保するために、TLS 1.3 などのプロトコルを使用して暗号化する必要があります。
• 定期テスト： 定期的な侵入テストを実行して、API アーキテクチャの脆弱性を特定し、修正します。 実行前に API テストを提供するソリューションを検討してください。

洞察力： API はオープン ファイナンスの背後にあるイノベーションを促進する可能性がありますが、最大の悪用機会も提供します。 API を他の重要なデジタル製品と同様に扱い、継続的に監視、保護、最適化します。 WAF、API 保護ルール、レート制限、データ ガードなどの包括的なランタイム保護を組み込んだソリューションを検討してください。

オープン ファイナンスのサードパーティの性質により、金融機関は自社のシステムやデータとやり取りするベンダーや開発者と連携する必要があります。 こうしたパートナーシップの安全性を確保することは、全体的なリスクを軽減するために不可欠です。

サードパーティとの関係を保護するための実行可能な手順は次のとおりです。

• 厳格な審査： FinTech パートナーまたはサードパーティベンダーをオンボーディングする前に、包括的なデューデリジェンスを実行します。 セキュリティ プロトコル、コンプライアンス履歴、技術認定を評価します。
• リアルタイム監視: API エコシステム内でのサードパーティのアクティビティを監視し、不正なアクションや異常な動作にフラグを立てるツールを導入します。
• きめ細かなアクセス制御: 第三者をその機能に必要な「必要最小限」のデータとアクセス レベルに制限し、過剰な許可によるリスクを軽減します。
• 契約上のセキュリティ条項: 定期的な監査、違反に対する説明責任、セキュリティ標準の遵守を要求する明確な契約上の合意により、パートナーシップを強化します。

洞察力： オープン ファイナンス エコシステムのセキュリティは、最も弱いリンク (多くの場合、サードパーティ パートナー) のセキュリティによって決まります。 すべてのベンダー関係に「信頼しつつも検証する」フレームワークを適用します。