フィンテックアプリが急増する現在、金融機関がサードパーティプロバイダー（TPP）とデータを共有する方法として、オープンバンキングが広く選ばれるようになっています。最新のオープンバンキングプロトコルでは、パフォーマンスの向上とレイテンシの低減を図るため、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）の利用が推奨されています。しかし、あらゆるデジタルデータ共有プロセスと同様に、セキュリティと消費者のプライバシーが最も重要な課題です。
The Clearing Houseが実施した2018年の調査から、消費者が自身の金融データの保護をいかに重視しているかが明らかになりました。回答者の3分の2近くが、フィンテックアプリを利用する際のデータプライバシーについて「非常に懸念している」または「極めて懸念している」と回答しました。また、過半数が、第三者によるアクセスを許可する金融口座とデータの種類を自ら管理したいと回答しています。
APIの評価
消費者が抱くデータセキュリティとプライバシーへの懸念は、オープンバンキングソリューションとしてのAPIの有効性を評価するうえで妥当な指標です。APIには明らかに複数のメリットがあります。消費者は金融データをTPPと共有する際に、選択肢が広がり、データをより適切に管理できるほか、利便性も向上します。金融機関にも、データ共有の効率向上に加え、顧客の金融生活をより包括的に把握できるというメリットがあります。
しかし、あらゆるオープンバンキングプロトコルの中核を成すのはセキュリティの確保であり、この点でAPIは他のデータ共有技術より優れています。今年初め、米国通貨監督庁（OCC）は、補足文書をOCC Bulletin 2013-29: Third-Party Relationshipsに追加しました。この文書では、銀行が機密性の高い顧客データをデータアグリゲーターと共有するための効率的でセキュアな手段として、APIが挙げられています。OCCによると、データアグリゲーターと相対契約を締結した銀行は、APIを利用することで、スクリーンスクレイピングのような効果の低い手法の使用を減らせると同時に、顧客が共有するデータをより明確に指定し、管理できるようになります。
スクリーンスクレイピングとは異なり、APIでは、消費者がアカウントのログイン認証情報を第三者に提供する必要はありません。個人情報を保護できるため、プライバシーへの懸念から、通常の銀行サービスの利用以外ではユーザー名やパスワードを共有したくないと考えながらも、VenmoやMintなどの人気金融アプリの利便性を享受したい消費者に、さらなる安心感をもたらします。
規制の見通し
米国では、オープンバンキング標準の利用を規制する法規制はまだ導入されていません。ただし、OCCは規則制定案事前通知（ANPR）を公表しており、法規制の導入が近いことを示唆しています。消費者金融保護局も、消費者が承認した金融記録へのアクセスに関するANPRを準備していますが、これまで同局は、規制当局が直接介入することなく、業界によるこの分野の標準策定を認める方針を取ってきました。
米国ではオープンバンキング分野への規制介入がまだ行われていませんが、世界の他の地域ではすでに同様の取り組みが実施されています。欧州では、EUが「第2次決済サービス指令（PSD2）」を施行しています。この指令は、顧客の同意を得たうえで、TPPにデータを迅速、安全かつ確実に提供するための仕組み（主にAPI）を構築するよう銀行に義務付けています。また、英国、カナダ、香港、日本、メキシコ、オーストラリアなどの国々でも、オープンバンキング標準の整備が進められています。
米国では規制が整備されていない中、銀行業界がAPIプロトコルの利用拡大に向けた取り組みを進めています。競争圧力を受け、Wells FargoやBank of Americaなど多くの大手銀行は、独自のAPIソリューションの実装を優先しています。業界共同の取り組みも進行しており、将来的にAPIの利用を定める規制基準のひな型となる可能性があります。
業界標準化の実現
連邦金融規制当局やその他の政府機関が、セキュリティ、プライバシー、イノベーションを強化する手段として、業界主導の取り組みを奨励していることを示す動きがあります。業界で最も注目される取り組みは、Financial Services Information Sharing and Analysis Center（FS-ISAC）によるものです。同組織は2018年に、金融サービス機関が連携してデータ転送の定義、標準化、セキュリティ確保に取り組むコンソーシアムとして、Financial Data Exchange（FDX）を設立しました。
FDXの使命は、消費者が自身の金融データを管理・共有する方法について「主導権を握れる」ようにするAPIフレームワークを定義することです。今年初め、この目標に向けた大きな一歩として、同コンソーシアムはFDX API 4.0を発表しました。これは、サポート対象の幅広いユースケースにおける相互運用性とパフォーマンスの向上を目的とした、更新版のAPI標準です。これにより、消費者は貯蓄、投資、デジタル決済、納税履歴をより細かく管理できるようになります。
時代を先取りする
競争圧力に加え、規制措置が近く講じられる可能性もあることから、銀行にはAPIへのアプローチを見直し、改善することが急務となっています。より高度なAPI戦略を効率的に策定する方法の1つは、外部の専門家に支援を求めることです。
F5は、あらゆる規模の銀行と連携し、市場動向に最適に対応した個別のオープンバンキング計画の策定を支援します。F5が提供する高性能かつ低レイテンシのAPI管理ソリューションと、セキュアなAPIゲートウェイソリューションにより、世界中の金融機関は最新のセキュリティプロトコルを活用して、マイクロサービスベースのアプリをサポートできます。
フィンテックアプリの時代において、オープンバンキングは進むべき道です。金融機関はオープンバンキングの取り組みを積極的に推進することで、時代を先取りできます。
F5がお手伝いします。オープンでセキュアなAPIを通じてビジネスを成長させる方法については、F5のOpen Banking Webページをご覧ください。
F5 北米金融サービス担当ソリューションエンジニアリング シニアディレクター、Andy Franklin
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