Verbraucher wünschen sich Wahlmöglichkeiten, doch nur selten entscheiden sie sich für ein einziges Institut, das all ihre Finanzdienstleistungsbedürfnisse abdeckt. In der Regel nutzt jeder Verbraucher eine vielfältige Mischung unterschiedlicher Angebote von verschiedenen Finanzdienstleistungsinstituten (FSIs). Dies gilt insbesondere in einer Zeit, in der FinTech-Angebote zahlreich sind und stetig zunehmen. Verbraucher haben heute mehr Auswahlmöglichkeiten als je zuvor – und das verändert den Finanzdienstleistungssektor grundlegend.
Finanzdienstleister passen sich dem Wunsch der Verbraucher nach einer nahtlosen Integration ihrer herkömmlichen Konten mit der großen Vielfalt an FinTech-Apps an. Und mit der zunehmenden Beliebtheit von FinTech-Lösungen wächst auch die Bedeutung von APIs und FinTech-Datenaggregatoren.
Dieses neue und spannende Terrain im Finanzdienstleistungssektor sorgt für ein insgesamt besseres Kundenerlebnis und stärkt durch Synergien sogar die Wertversprechen etablierter Unternehmen und von FinTechs gleichermaßen.
Leider offenbart dieses zunehmend komplexe Ökosystem neue Schwachstellen in herkömmlichen Cyberabwehrmaßnahmen, die Kriminelle nur allzu bereitwillig ausnutzen. Daher müssen neue Sicherheitsmaßnahmen in Betracht gezogen werden – nicht nur für das Finanzinstitut und den FinTech-Datenaggregator, sondern auch für den Kunden, der zwischen beiden steht.
FinTech-Boom und seine Auswirkungen
Laut dem „State of FinTech“-Bericht von CBInsights hat sich die weltweite FinTech-Finanzierung im Jahr 2021 mehr als verdoppelt und mit 132 Mrd. US-Dollar einen Rekordwert erreicht. Dieses Wachstum ist ein klares Zeichen dafür, dass nicht traditionelle Finanzdienstleistungsangebote für Verbraucher eine immer wichtigere Rolle spielen.
Führungskräfte von Finanzdienstleistungsunternehmen werden zunehmend darauf aufmerksam, dass treue Kunden für bestimmte Anforderungen FinTech-Apps dem vergleichbaren eigenen digitalen Angebot vorziehen. Dies trifft viele Unternehmen im Finanzsektor besonders hart, nachdem sie jahrelang in die Entwicklung kundenorientierter Apps investiert haben, die tatsächlich zu den besten digitalen Nutzererlebnissen ihrer Klasse zählen. Viele Finanzdienstleister gehen inzwischen jedoch strategische Partnerschaften mit FinTechs ein oder übernehmen sie, da einzelne FinTechs häufig spezielle Kundenbedürfnisse bedienen, auf die sich traditionelle Finanzdienstleister nicht unbedingt konzentrieren.
APIs und FinTech-Datenaggregatoren gewinnen im Finanzdienstleistungssektor an Bedeutung
Die von Verbrauchern geforderte schnelle, flexible und sichere Bereitstellung von Finanzdienstleistungen – jederzeit und überall – kann nicht mehr über HTTP, das Protokoll, auf dem das Internet ursprünglich basierte, bewältigt werden. Stattdessen spielen APIs eine entscheidende Rolle bei der Verbindung traditioneller Finanzdienstleister mit FinTech-Apps. Dies ist kein Trend, sondern die neue Realität unserer Zeit. Zwischen 2020 und 2021 meldeten große Finanzinstitute wie Citi und Wells Fargo seit der Einführung ihrer API-Konnektivitätsplattformen Milliarden von API-Aufrufen.
Gleichzeitig haben FinTech-Datenaggregatoren in letzter Zeit ein erhebliches Wachstum und eine zunehmende Akzeptanz erfahren. Sie sind längst nicht mehr nur die Tools zur Verwaltung persönlicher Finanzen, die sie bei ihrer Entstehung vor 20 Jahren waren, sondern haben sich dahingehend weiterentwickelt, die dringend benötigte Vernetzung zwischen FinTechs und traditionellen Finanzdienstleistern zu ermöglichen.
FinTech-Datenaggregatoren optimieren Open-Banking-Angebote und geben Kunden von Finanzdienstleistern die Freiheit, aus einer großen Auswahl an Apps zu wählen. Gleichzeitig erschließen sie neue Umsatz- und Informationsquellen, indem sie ihr Geschäft für APIs öffnen. Es ist also mehr als eine Win-win-Situation: Es ist eine Win-win-win-Situation. Die Finanzdienstleister sind zufrieden. Ihre Kunden sind zufrieden. Und auch die Community der FinTech-Daten-Apps ist zufrieden. Diese zentralen Lösungen definieren die vielfältigen und weitreichenden Verbindungsmöglichkeiten zwischen Kontoinhabern, FinTech-Apps und Finanzdienstleistern neu.
Potenzielle Herausforderungen im Zusammenhang mit FinTech-Datenaggregatoren
FinTech-Datenaggregatoren haben erheblich zur Wertschöpfung in einem florierenden modernen Finanzökosystem beigetragen – etwa indem sie das Kunden-Onboarding beschleunigen und die erforderliche Konnektivität für Venmo-Zahlungen bereitstellen. Sie bringen jedoch auch ernsthafte Herausforderungen mit sich, die nicht außer Acht gelassen werden sollten.
Da Service, Sicherheit und Vertrauen bei Finanzdienstleistungen wichtiger denn je sind, ist es bei der Bewertung von FinTech-Datenaggregatoren entscheidend, die damit verbundenen Risiken zu prüfen und zu verstehen. Dabei sind vier zentrale Aspekte zu berücksichtigen:
- Die Minimierung des von Aggregatoren ausgehenden Risikos ist ein Teilbereich der Bot-Abwehr: Wenn Sie Bots nicht erkennen und abwehren können, werden Sie auch Aggregatoren nicht erkennen und verwalten können. Stellen Sie daher zuallererst sicher, dass Sie über die richtige Lösung zur Bot-Abwehr verfügen.
- Das Ziel jedes Unternehmens sollte darin bestehen, sämtliche automatisierten Zugriffe von den Kunden-Login-Portalen für Web und Mobilgeräte auf ein dediziertes API-Gateway zu verlagern.
- Wenn Sie Aggregatoren den Zugriff auf Konten über einen Anmeldeprozess für Endkunden ermöglichen, haben sie uneingeschränkten Zugriff und können innerhalb des jeweiligen Kontos beliebige Aktionen ausführen, sofern Sie ihre Aktivitäten nicht identifizieren und einschränken können. Über ein API-Gateway kann das Unternehmen besser kontrollieren, welche Daten und Aktionen Dritten zur Verfügung stehen. Bedenken Sie jedoch, dass viele Drittanbieter eine API nur dann nutzen, wenn sie dazu gezwungen sind.
- Credential Stuffing über einen Aggregator ist definitiv etwas, worüber Sie sich Sorgen machen müssen. Sie müssen das Verhalten im Zeitverlauf überwachen: die Anzahl der einzelnen Konten, auf die der Aggregator zugreift, sowie die allgemeine Erfolgsquote bei Anmeldungen (d. h. mindestens 98 %). Wenn diese Zahlen deutlich zu schwanken beginnen, werden Sie angegriffen.
Erfüllen Sie die Anforderungen der Kontoinhaber und minimieren Sie gleichzeitig das Risiko
Verbraucher hatten noch nie so viele Möglichkeiten, ihre finanzielle Situation zu verbessern. Benutzerfreundlichkeit und aussagekräftige Erkenntnisse sind heute für viele jederzeit verfügbar. Finanzdienstleister, die der Wahlfreiheit der Verbraucher in einem modernen Finanzdienstleistungsökosystem mithilfe von FinTech-Datenaggregatoren und APIs angemessen Rechnung tragen, verschaffen sich einen Wettbewerbsvorteil. Die damit verbundenen neuen Cyberrisiken müssen jedoch sorgfältig bewertet und bewältigt werden.
Erfahren Sie mehr und laden Sie unser neues E-Book herunter: „Die wichtigsten Auswirkungen von FinTech-Datenaggregatoren auf Finanzdienstleistungen im Jahr 2022“.
Chad Davis
Senior Manager, Industry Practice Group, F5
Über den Autor
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