Die Gastautorinnen Varnika Goel, Mitgründerin und Forschungsleiterin bei Twimbit, und Shrestha Patodia, Senior Consulting Analyst bei Twimbit, sprechen über ihren in Zusammenarbeit mit F5 erstellten Bericht „Global State of Open Finance 2025“.
Die Finanzwelt tritt in eine neue Phase ein, die nicht von geschlossenen Systemen oder isolierten Kanälen, sondern von Offenheit, Interoperabilität und integrierter Intelligenz geprägt ist. Weltweit vollzieht sich ein Wandel, bei dem Verbraucher und Unternehmen ihre Finanzdaten sicher über Plattformen, Apps und Dienste hinweg austauschen können, um bessere, stärker personalisierte Angebote zu nutzen.
Von sofortigen Kreditzusagen beim E-Commerce-Checkout bis hin zu ganzheitlichen Finanzmanagement-Tools erleichtert Open Finance breiten Bevölkerungsschichten den Zugang zu Finanzdienstleistungen. Grundlage dafür ist eine Vertrauensarchitektur, die durch richtlinienkonforme APIs gesteuert wird.
Unser Bericht „Global State of Open Finance 2025“ untersucht, wie sich Open Finance in verschiedenen Regionen entwickelt, und soll Unternehmen dabei helfen, im Zeitalter der KI fundiertere Entscheidungen zu Open Finance zu treffen.
Eine globale Bewegung mit lokalen Gegebenheiten
Weltweit treiben viele Regierungen und Aufsichtsbehörden Open-Finance-Rahmenwerke voran, die jeweils auf lokale Prioritäten zugeschnitten sind:
- Die Open-Banking-Initiative des Vereinigten Königreichs löste eine Welle des regulierten Datenaustauschs aus.
- Brasilien ist mit Pix und einem umfassenden Open-Finance-Mandat noch einen Schritt weiter gegangen.
- Indiens Account-Aggregator-Rahmenwerk integriert Bankdienstleistungen, Versicherungen, Altersvorsorge und Investitionen auf Grundlage der Einwilligung der Nutzer.
Diese weltweiten Aktivitäten zeigen Wirkung. Finanzinstitute stellen eine beträchtliche Anzahl von APIs bereit, über die jährlich mehr als 137 Milliarden Finanztransaktionen abgewickelt werden.
Doch noch heute haben mehr als 1,4 Milliarden Menschen keinen Zugang zu traditionellen Bankdienstleistungen – ein Zeichen dafür, wie viel Potenzial weiterhin ungenutzt ist. Da Embedded Finance Prognosen zufolge einen neuen Wert von 7,2 Billionen US-Dollar schaffen wird, gilt es, eine Infrastruktur aufzubauen, die marktübergreifend skalierbar ist und Daten schützt.
APIs bilden die Grundlage von Open Finance und haben sich von reinen Konnektivitätslösungen zu Steuerungsinstrumenten entwickelt. Herkömmliche Integrationen basierten auf anfälligen, individuell entwickelten Konnektoren; Open-Finance-APIs hingegen sind auf Interoperabilität, Prüfbarkeit und Ausfallsicherheit ausgelegt.
Zum Beispiel könnte eine Kreditplattform Einkommens- und Ausgabendaten von fünf Banken zusammenführen, um das Risiko zu bewerten. Oder eine Fintech-Spar-App könnte Versicherungs- und Rentendaten abrufen, um Anlageberatung anzubieten.
API-Sicherheit: Der Wegbereiter für Vertrauen und Skalierbarkeit
Jede API im offenen Ökosystem muss die Datennutzung, Kontrollen und Berechtigungen in Echtzeit validieren. Daher ist die Einführung von Zero-Trust-Prinzipien unerlässlich – nicht nur für externe Drittanbieter, sondern auch zwischen internen Systemen und Diensten.
- API-Gateways verwalten den Datenverkehr und setzen Richtlinien durch.
- Autorisierungs-Proxys verwalten granulare Berechtigungen und Identitätsprüfungen.
- Überwachungssysteme erkennen Anomalien und unterstützen Compliance-Prüfungen.
In Regionen, in denen die Regulierung noch hinterherhinkt, gehen diese Funktionen den Compliance-Anforderungen häufig voraus. Sie bieten Institutionen die Möglichkeit, sicher Innovationen voranzutreiben und sich auf die künftige Interoperabilität vorzubereiten.
KI ist heute für Innovationen im Finanzdienstleistungssektor unverzichtbar. Sie ermöglicht Risikobewertungen in Echtzeit, eine stärker personalisierte Kundenansprache und eine bessere Betrugserkennung – all dies ist auf sichere, leistungsstarke APIs angewiesen. APIs entwickeln sich von einfachen Schnittstellen zu Steuerungsebenen für intelligente Agenten. Ob ein virtueller CFO Liquiditätsentscheidungen trifft oder ein Bot für grenzüberschreitende Zahlungen Devisenrouten optimiert: Diese Agenten werden über APIs agieren.
Um das Potenzial von KI im Open Finance sicher auszuschöpfen, müssen APIs mehr leisten, als nur Funktionen bereitzustellen. Sie müssen Vertrauen fest verankern, Kontrollen in Echtzeit durchsetzen und sicherstellen, dass jede Interaktion nachvollziehbar ist.
Die Dynamik im Überblick: Globaler Open-Finance-Reifegradindex
Der in dem zuvor genannten Bericht vorgestellte Global Open Finance Maturity Index von Twimbit, der in Zusammenarbeit mit F5 entwickelt wurde, bewertet 32 Märkte anhand von zwei zentralen Säulen: regulatorischen Initiativen und marktgetriebenen Innovationen. Zusammen vermitteln diese einen umfassenden Überblick darüber, wie sich Finanzökosysteme weiterentwickeln.
Jedes Land wird einer von vier Kategorien zugeordnet:
- Vorreiter wie das Vereinigte Königreich und Südkorea nehmen sowohl bei der Regulierung als auch auf dem Markt eine starke Führungsrolle ein.
- Enthusiasten, darunter die USA und China, zeichnen sich durch lebhafte Fintech-Innovationen aus, entwickeln ihre Regulierungsmodelle jedoch noch weiter.
- Vermittler, wie Nigeria und Thailand, machen in beiden Dimensionen stetige Fortschritte.
- Nachzügler, wie Vietnam und Südafrika, befinden sich noch in einer frühen Phase und schaffen die Grundlagen für künftiges Wachstum.
Der in Zusammenarbeit mit F5 entwickelte Global Open Finance Maturity Index von Twimbit bewertet, wie sich die Finanzökosysteme in 32 Ländern im Hinblick auf regulatorische Initiativen und marktgetriebene Innovationen entwickeln.
Dieses Rahmenwerk verdeutlicht die unterschiedlichen Ausgangslagen und Strategien, mit denen Länder ihr Finanzwesen modernisieren – jeweils geprägt von individuellen politischen Zielen, dem Reifegrad ihrer Infrastruktur und ihrer Innovationskultur. Mit der zunehmenden Angleichung globaler Standards bietet sich die Chance, die sichere Interoperabilität voranzutreiben und politische Rahmenbedingungen zu schaffen, die mit dem Innovationstempo Schritt halten. Der Weg zur führenden Rolle im Open Finance verläuft nicht geradlinig – doch er wird überall beschritten. Und jeder Fortschritt trägt zu einer inklusiveren, API-gestützten Zukunft des Finanzwesens bei.
Um zu erfahren, wie verschiedene Regionen diesen Wandel angehen und was er für Ihre Architektur, Compliance und Wettbewerbsstrategie bedeutet, lesen Sie unseren gemeinsam mit Twimbit erstellten Bericht: Global State of Open Finance 2025.
Erfahren Sie außerdem mehr darüber, wie Sie Ihr Open-Finance-Ökosystem besser absichern können.
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