Nesta era de proliferação de aplicativos fintech, o open banking surgiu como a forma preferencial de as instituições financeiras compartilharem dados com provedores terceirizados (TPPs). Os protocolos mais recentes de open banking priorizam o uso de interfaces de programação de aplicações (APIs) para melhorar o desempenho e reduzir a latência, mas, como em qualquer processo digital de compartilhamento de dados, a segurança e a privacidade dos consumidores são preocupações primordiais.
Uma pesquisa de 2018 da The Clearing House deixa claro o quanto os consumidores consideram importante proteger seus dados financeiros. Quase dois terços dos entrevistados disseram estar muito ou extremamente preocupados com a privacidade dos dados ao usar aplicativos de fintech, e a maioria afirmou querer controlar quais contas financeiras e tipos de dados podem ser acessados por terceiros.
Avaliação de APIs
As preocupações dos consumidores com a segurança e a privacidade dos dados são um critério legítimo para avaliar a eficácia das APIs como solução de open banking. É evidente que as APIs oferecem diversos benefícios. Elas proporcionam aos consumidores mais opções, controle e conveniência ao compartilhar seus dados financeiros com terceiros prestadores de serviços. As instituições financeiras também se beneficiam, não apenas por tornar o compartilhamento de dados mais eficiente, mas também por obter uma visão mais abrangente da vida financeira de seus clientes.
No entanto, a necessidade de segurança está no cerne de qualquer protocolo de open banking, e é nesse aspecto que as APIs se destacam em relação a outras tecnologias de compartilhamento de dados. No início deste ano, o Office of the Comptroller of the Currency (OCC) publicou um adendo ao Boletim OCC 2013-29: Relacionamentos com Terceiros, no qual cita as APIs como um canal eficiente e seguro por meio do qual os bancos podem compartilhar dados confidenciais de clientes com agregadores de dados. Segundo o OCC, os bancos que firmam acordos bilaterais com agregadores de dados podem usar APIs para reduzir o uso de métodos menos eficazes, como a captura de dados de tela, e, ao mesmo tempo, permitir que seus clientes definam e gerenciem melhor os dados que desejam compartilhar.
Ao contrário do screen scraping, as APIs não exigem que os consumidores forneçam suas credenciais de acesso à conta a terceiros. A possibilidade de proteger suas informações pessoais proporciona mais tranquilidade aos consumidores que apreciam a conveniência de usar aplicativos financeiros populares como Venmo, Mint e outros, mas que, devido a preocupações com a privacidade, preferem não compartilhar nomes de usuário e senhas para além do uso dos serviços bancários principais.
O Cenário Regulatório
Os Estados Unidos ainda não implementaram nenhuma regulamentação que discipline o uso de padrões de open banking, embora o OCC tenha emitido um Aviso Prévio de Proposta de Regulamentação (ANPR), o que indica que novas regras estão a caminho. O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor também está preparando um ANPR na área de acesso autorizado pelo consumidor a registros financeiros, embora, até o momento, a abordagem do órgão tenha sido permitir que o setor desenvolva padrões nessa área sem intervenção regulatória direta.
Embora os EUA ainda não tenham passado por uma intervenção regulatória no âmbito do open banking, outras partes do mundo já implementaram iniciativas desse tipo. Na Europa, a UE promulgou a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), que exige que os bancos criem mecanismos — geralmente APIs — para fornecer dados de forma rápida, segura e confiável a terceiros prestadores de serviços (TPPs), mediante o consentimento de seus clientes. Outros países, como Reino Unido, Canadá, Hong Kong, Japão, México e Austrália, também estão avançando na adoção de padrões de open banking.
Na ausência de regulamentação nos EUA, o setor bancário está avançando na adoção de protocolos de API. As pressões competitivas estão levando muitos dos maiores bancos, como o Wells Fargo e o Bank of America, a priorizar a implementação de suas próprias soluções de API. Iniciativas conjuntas do setor também estão em andamento e podem servir de modelo para futuras normas regulatórias que determinem o uso de APIs.
Alcançando a padronização do setor
Há indícios de que os órgãos reguladores financeiros federais e outras agências governamentais estão incentivando iniciativas lideradas pelo setor como forma de aprimorar a segurança, a privacidade e a inovação. A iniciativa mais relevante do setor partiu do Centro de Compartilhamento e Análise de Informações de Serviços Financeiros (FS-ISAC), que, em 2018, lançou o Financial Data Exchange (FDX) como um consórcio de instituições de serviços financeiros que trabalham em conjunto para definir, padronizar e proteger as transferências de dados.
A missão da FDX é definir uma estrutura de API que coloque o consumidor “no controle” da forma como controla e compartilha seus dados financeiros. Um grande passo rumo a esse objetivo ocorreu no início deste ano, quando o consórcio apresentou a FDX API 4.0, um padrão de API atualizado, desenvolvido para aprimorar a interoperabilidade e o desempenho em uma ampla variedade de casos de uso compatíveis, permitindo que os consumidores tenham maior controle sobre suas economias, investimentos, pagamentos digitais e histórico fiscal.
Saindo na frente
As forças competitivas, bem como a possibilidade de uma ação regulatória iminente, conferem um senso de urgência à busca dos bancos por abordagens mais sofisticadas para suas APIs. Uma forma de avançar com eficiência no desenvolvimento de uma estratégia de APIs mais evoluída é recorrer a um especialista externo.
A F5 está pronta para trabalhar com bancos de qualquer porte, ajudando-os a desenvolver um plano personalizado de open banking que esteja perfeitamente alinhado às forças do mercado. Oferecemos uma solução de gerenciamento de APIs de alto desempenho e baixa latência, além de uma solução segura de gateway de API, que permite que instituições financeiras do mundo todo aproveitem protocolos de segurança modernos para oferecer suporte a aplicações baseadas em microsserviços.
O open banking é o caminho a seguir nesta era dos aplicativos de fintech. Ao promoverem proativamente suas iniciativas de open banking, as instituições financeiras estarão um passo à frente.
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Por Andy Franklin, Diretor Sênior de Engenharia de Soluções – Serviços Financeiros da América do Norte, F5
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