オープンファイナンスが切り拓く、世界の金融イノベーション

ゲストブロガーであるTwimbit共同創業者兼リサーチディレクターのVarnika Goel氏と、TwimbitシニアコンサルティングアナリストのShrestha Patodia氏が、F5との共同で作成したレポート「Global State of Open Finance 2025」について解説します。

金融の世界は、閉鎖的なシステムや分断されたチャネルではなく、オープン性、相互運用性、組み込み型インテリジェンスを特徴とする新たな段階に入りつつあります。消費者や企業がプラットフォーム、アプリ、サービスの垣根を越えて金融データを安全に共有し、より優れた、一人ひとりに最適化された体験を利用できるようになるという世界的な変化が進んでいます。

Eコマースの決済時における即時の与信承認から、包括的な資産管理ツールまで、オープンファイナンスによって、誰もが金融サービスを利用しやすくなっています。その基盤となるのは、ポリシーを認識するAPIによって管理される、信頼のアーキテクチャです。

F5のレポート「Global State of Open Finance 2025」では、各地域におけるオープンファイナンスの進展を考察し、AI時代のオープンファイナンスについて企業がより多くの情報に基づいて意思決定できるよう支援します。

地域ごとの実情を伴うグローバルな動き

世界各国で、多くの政府や規制当局が、それぞれの地域の優先事項に合わせたオープンファイナンスの枠組みの構築を推進しています。

• 英国のオープンバンキング構想を契機に、規制に基づくデータ共有が広がり始めました。
• ブラジルでは、Pixの導入とOpen Financeの全面的な義務化により、さらに先を進んでいます。
• インドのAccount Aggregatorフレームワークは、ユーザーの同意に基づき、銀行、保険、年金、投資の各分野を統合しています。

こうした世界的な取り組みは成果を上げています。金融機関は多数のAPIを公開しており、APIを介した金融取引は年間1,370億件を超えています。

しかし現在も、14億人以上が従来型の銀行サービスを利用できておらず、依然として大きな可能性が未開拓であることを示しています。組み込み型金融によって7.2兆米ドルの新たな価値が創出されると予測される中、複数の市場にわたって拡張でき、データを保護できるインフラストラクチャの構築が不可欠です。

オープンファイナンスの基盤レイヤーとして機能するAPIは、単なる接続手段から制御を担う存在へと進化しています。従来の統合では壊れやすいカスタムコネクターに依存していましたが、オープンファイナンスAPIは、相互運用性、監査可能性、レジリエンスを考慮して設計されています。

たとえば、融資プラットフォームでは、リスクを評価するために5つの銀行から収入と支出のデータを集約することがあります。また、フィンテックの貯蓄アプリでは、保険や年金のデータを取り込み、投資に関するアドバイスを提供できます。

APIセキュリティ：信頼と拡張性を支える基盤

オープンエコシステム内のすべてのAPIは、データの利用状況、制御、権限をリアルタイムで検証する必要があります。そのため、外部のサードパーティーに対してだけでなく、内部のシステム間やサービス間でも、ゼロトラストの原則を採用することが不可欠です。

• APIゲートウェイはトラフィックを管理し、ポリシーを適用します。
• 認可プロキシは、きめ細かな権限管理とID確認を処理します。
• 監視システムは異常を検知し、コンプライアンス監査を支援します。

規制整備がまだ追いついていない地域では、こうした機能がコンプライアンス要件を先取りしている場合が少なくありません。これにより、各機関はセキュリティを確保しながらイノベーションを推進し、将来の相互運用性に備えることができます。

AIは今や金融サービスのイノベーションに不可欠であり、リアルタイムのリスクスコアリング、よりパーソナライズされた顧客対応、不正検知の高度化を促進する可能性があります。これらはいずれも、安全で高性能なAPIに依存しています。APIは、単なる接続手段から、インテリジェントエージェントの制御レイヤーへと進化しつつあります。流動性に関する意思決定を行う仮想CFOであれ、外国為替ルートを最適化するクロスボーダー決済ボットであれ、こうしたエージェントはAPIを介して動作します。

オープンファイナンスでAIの可能性を安全に引き出すには、APIは単に機能を公開するだけでは不十分です。信頼性を組み込み、リアルタイムの制御を適用し、すべてのやり取りに対する説明責任を確保する必要があります。

進展を可視化：グローバル・オープンファイナンス成熟度指数

前述のレポートで紹介されているTwimbitのGlobal Open Finance Maturity Indexは、F5との共同開発によるもので、規制当局の取り組みと市場主導のイノベーションという2つの主要な柱に基づき、32の市場を評価しています。これらを組み合わせることで、金融エコシステムがどのように進化しているかを包括的に把握できます。

各国は、次の4つのカテゴリーのいずれかに分類されます。

• 先進国である英国や韓国は、規制と市場の両面で強力なリーダーシップを発揮しています。
• 積極推進国には米国や中国などが含まれ、フィンテック分野で活発なイノベーションが見られる一方、規制モデルは依然として発展途上にあります。
• 中間層にはナイジェリアやタイなどが含まれ、両方の側面で着実に進展しています。
• クローラーは、ベトナムや南アフリカなど、将来の成長に向けた基盤を築く初期段階にあります。

F5との共同開発によるTwimbitのGlobal Open Finance Maturity Indexは、32か国の金融エコシステムが、規制上の取り組みと市場主導のイノベーションの観点からどのように進化しているかを評価します。

このフレームワークは、各国が金融の近代化に向けて採用している出発点や戦略の違いを明らかにしています。これらは、それぞれ固有の政策目標、インフラの整備状況、イノベーション文化によって形作られています。グローバル標準が収束するなか、セキュアな相互運用性を加速し、イノベーションの進展に対応できる政策を設計することが重要です。オープンファイナンスを主導するまでの道のりは直線的ではありませんが、世界各地で進展しています。そして、一歩前進するたびに、より包摂的でAPI主導の金融の未来へと近づいていきます。

各地域がこの移行にどのように取り組んでいるか、またそれがお客さまのアーキテクチャ、コンプライアンス、競争戦略にどのような意味を持つかについては、Twimbitとの共同レポート「オープンファイナンスの世界動向2025」をご覧ください。

また、オープンファイナンスのエコシステムのセキュリティをさらに強化する方法についてもぜひご確認ください。